金融保險專業畢業設計

題 目：關於車險電銷產業發展存在的問題及對策

姓 名 張雨

所在系院 保險系

專業名稱 金融保險（客戶服務與管理）

班級名稱 12級客服班

學 號 XX10xxx

指導教師 李xx

日 期 XX年 3 月 16 日

畢業設計真實性承諾

本人鄭重聲明：所提交的畢業設計文本和成果，是本人在指導教師的指導下，獨立進行研究所取得的成果，內容真實可靠，不存在抄襲、造假等學術不端行爲。除文中已經註明引用的內容外，本設計不含其他個人或集體已經發表或撰寫過的研究成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。如被發現設計中存在抄襲、造假等學術不端行爲，本人願承擔相應的法律責任和一切後果。

畢業設計學生(簽名)：

年 月 日

注：此聲明由學生本人親筆簽名。

摘要

隨着經濟和社會的不斷髮展，人們的生活水平的日益提高，機動車保險被廣泛應用於生產和生活的各個領域。中國是世界上最大最有潛力的機動車保險市場，但與發達國家相比，中國機動車輛實力相對薄弱，能否抓住機遇揚長避短，充分發揮我國保險業的地域優勢佔領等多的市場，我國保險業面臨着嚴峻的挑戰。近幾年來互聯網快速發展，電銷車險也成爲財產公司銷售的主要渠道之一,但是車險增量近似枯竭，電話銷售中客戶資料的缺乏，準確性的低下；道德和法律風險的提升；電銷車險發展的瓶頸。都成爲了電銷車險的發展阻力。

爲了在今後的車險市場在以後的經濟發展中蓬勃向上，財險公司必須採取相應的對策來解決當前存在的問題。

【關鍵詞】電銷 車險 快速 發展

目錄

畢業設計真實性承諾.......................................................1.

摘要2

目錄3

一、前言5

1.1研究的目的及意義................................................................................................. 5

1.2車險電話營銷的電話現狀...........................................................................................6

二、機動車輛保險的定義及分類7

2.1、機動車輛保險的定義 7

2.2、機動車輛保險的分類7

三、 車險電話的營銷優勢7

3.1、保費實惠7

3.2、價格透明8

3.3、手續便捷8

四、電話營銷在電話銷售中遇到的問題8

4.1、客戶資料來源缺乏，準確性不高8

4.2、道德風險提升.......................................................9

4.3 、存在法律風險9

五、電銷車險發展的瓶頸...................................................................................................10

5.1、產品同質化...............................................................................................................10

5.2、客戶認知度不高.......................................................................................................10

5.3、實際服務水平不高....................................................................................................10

5.4、缺少行業服務標準...................................................................................................10

5.5、公司的管控需要提高.................................................................................................11

六、面對發展中的問題，可採取的對策................................................................................11

6.1、把好數據源頭關........................................................................................................11

6.2、培養一支專業化的營銷渠道...................................................................................12

6.2.1、培養專業化的營銷人員......................................................................................12

6.3優化流程，讓道德風險無處藏身..............................................................................12

6.4降低法律風險..............................................................................................................12

6.5經營規範化，確保健康發展 ......................................................................................13

七、電銷未來趨勢必將向網銷轉型......................................................................................13

7.1互聯網的來勢洶洶，電銷向網銷轉型是未來趨勢...................................................13

7 .2電銷車險將更便捷，保費更加優惠。...................................................... ............14

總結15-16

【參考文獻】：17

致 謝18

一、前言

1.1研究的目的及意義

隨着中國汽車工業的蓬勃發展、私家車的逐漸普及，汽車成爲人們關注的焦點，機動車輛保險也成爲國內各財產保險公司的主導產品，然而，激烈的市場競爭與多年的積習致使國內各家保險公司在車險業務上出現管理混亂、效率低下狀況。因此，研究車險現狀及當前存在問題具有強烈的現實意義。

機動車輛保險這一觀念已逐漸進入百姓視野，如何面對風雲變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在世界各國，機動車輛保險都是財產保險的主要險種，受到世界各國政府的重視。美國建立了較爲完善和發達的汽車保險體系，爲各國所效仿。在我國，機動車輛保險是財產保險份額中最重的一項。隨着保險市場的逐步開放，對國內汽車保險市場即會產生積極影響，創造許多新的機遇，也會有許多不利因素，帶來客觀挑戰。

保險銷售渠道的創新步伐已然加快，電話營銷逐步走入保險業的營銷渠道中，而作爲這個渠道中的車險電話營銷近年來更是被各家保險公司所關注。車險電話營銷，一般被稱爲電話車險。所謂電話車險是汽車保險公司爲用戶推出的一種的便捷車險購買方式。用戶可以通過撥打保監會特批的電話購買車險（商業險、交強險以及其他附加險）。客服專員與用戶通過電話諮詢用戶信息，用戶告知相關信息後，車險公司進行覈保，並通過上門收費、網上收費的方式完成收費，並派送保單。非常簡單、快捷、方便。隨着，電話車險應用的越來越廣泛，越來越走進有車一族的生活，諸多的優越性逐漸顯露出來，但同時電話營銷也受到多種因素的影響，受到一些現實問題的制約。爲解決這些問題本文現有的保險公司爲基礎，進行了多次調研，積累了大量的素材與實踐經驗。面對這些困提出了適當的解決方案。

1.2車險電話營銷的發展現狀

電話車險最早在美國於20世紀70年代興起，現已成爲財險公司的主要銷售渠道之一，在XX年，美國有24%的車主通過電話投保車險，英國有超過50%的車主通過電話投保車險，而在韓國則更高達70%。

自XX年車險電銷專用產品推出以來，國內保險電銷業務發展迅猛，連續三年實現高速增長。XX年，國內保險電銷業務更是爆發性增長的一年，全行業實現車險電銷保費收入將近200億元，同比增長270%，佔車險總保費的6.5%，同比上升了4.2個百分點。業內預測，XX年車險電銷業務還將翻一番，將達到400億元左右的規模，在車險中的保費佔比將上升到10%以上。電銷渠道成爲國內個人車險市場重要營銷渠道的趨勢已經不可逆轉【1】。

進入21世紀以來，隨着信息技術和電子商務的興起，對保險行業的發展產生了重大影響，保險行業正在經歷一場新的“營銷革命”，使保險業的營銷渠道結構發生了顯著的變化。以電銷和網銷爲代表的新型直銷業務得到了快速發展，佔比不斷上升，以代理和經紀爲代表的中介業務佔比則出現了明顯的下降。【2】英國通過代理人購買保險的比例從1998年的54%下降到XX年的35%，而通過電話和網絡直銷渠道購買保險的比例已上升到32%。在美國，電銷和網銷的保費收入已佔總保費收入的30%左右。在韓國，車險電銷和網銷保費佔整個車險市場的份額從XX年的0.36%上升到了XX年的22%，在主要城市，個人車險直銷渠道覆蓋率大約爲30%。XX年以來，受國際金融危機的影響，美國、日本等保險業發達國家脫保率大幅上升，整體保費規模出現了下降，但以經營新型直銷業務爲主的保險公司卻逆市而行，增長勢頭強勁，呈現出勃勃生機。【3】這場營銷革命正在向國內保險業傳遞，近幾年來的傳遞步伐明顯加快。

這種銷售渠道進入中國後也獲得了快速的發展，從XX年中國平安報備的電話車險專屬產品首獲中國保監會的批准，距今不到7年，但取得了令人矚目的發展成績，尤其XX年，國內電話車險市場呈現井噴。

伴隨着中國平安電銷車險的發展，中國人保，中國太平洋，中國大地財險等公司相繼開展了車險的電話投保業務，到如今已成爲一種重要的營銷模式。

二、機動車輛保險的定義及分類

2.1機動車輛保險的定義

車險，即機動車輛保險，也稱汽車保險，是指對機動車輛由於自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。【4】

2.2機動車輛保險的分類

車險種類按性質可以分爲強制保險與商業險。

車險種類根據保障的責任範圍可以分爲基本險和附加險。

基本險包括第三者責任險、車輛損失險：投保人可以選擇投保其部分險種，也可以選擇投保全部險種。

附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增設備損失險、不計免賠特約，可計免賠特約等。

玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險後才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須險投保第三者責任險後才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立承保的。【5】

根據調查研究，每個保險公司在承包車輛和保險種類方面各有不同。如摩托車、三輪車，在一些小到中等城市中肯承保的保險公司較少，一般爲陽光保險股份有限公司承保，後經發現在特別城市中，中國人民保險股份有限公司和中國平安保險股份有限公司也會承保，多爲較發達城市（如深圳，珠海，長沙）。在保險種類方面，中國平安保險股份有限公司保險種類較多，車損承保方面附加險較多。而中國人壽財產股份有限公司車損附加險較少，但不是保的不全面，而是直接劃入車損險的範圍之內。

三、車險電話營銷的優勢

3.1保費實惠

電話車險的保費和常規車險相比，相對較低，大部分保險公司同一輛車輛、相同的項目的保費要比前臺下降百分之十五，很受客戶青睞。這是因爲電話車險爲保險公司消除了代理成本，使保險公司有了更大的盈利空間，能夠給客戶提供更大的折扣比例。費率折扣一直以來和理賠速度並列爲車主最關心的兩大問題，隨着車險市場越來越規範，保監會對常規車險的各項規定反覆、嚴格落實，各類代理渠道的車險價格戰已經明顯減少，低價優勢就成爲電話車險越來越吸引消費者的重要原因。

3.2價格透明

由於電話車險是採用集中運營的方式，報價統一規範，因此車主也可以享受到公道、透明的價格體系。調查中發現，每一輛車都是多個保險公司競爭的對象，在快到期時，會有多個保險公司同時給你打電話並且短信報價，往往在相同項目的情況下多出十多塊前來，都很容易讓客戶看出。

3.3手續簡便

車主只需致電相關保險公司的電話銷售中心，工作人員就會主動錄入相關信息，並根據投保需求制定投保計劃，予以報價。當車主決定投保後，當地的保公司會派人上門提供保單，並通過現金支付或移動pos機刷卡方式繳費，保費到後會有專人上門遞送保單。整個銷售過程，從資料錄入、審覈、繳費一直到遞送保單，都是由保險公司專人負責的，對客戶來說辦理手續非常簡便。

在調查中大多數客戶認爲既然已經購買了自己中意的車輛，就會有意的去給自己的車多一份保障。買車花了大筆的錢，保費相比就寥寥無幾了。所以機動車輛保險比起其他種類的保險更容易促成，這就更增加了電銷車險的優勢。

四、電話營銷在車險銷售中遇到的問題

儘管電話營銷在車險銷售中有着巨大的優勢，幫助其快速發展，但是我們也不能忽視在發展中的一些問題：

4.1客戶資料來源缺乏，準確性不高

客戶信息數據時進行車險電話營銷的重要基礎，數據質量是影響銷售是否成功的關鍵因素之一。 目前各保險公司的客戶資料相對缺乏，主要來源於兩方面。

一是自身積累的老客戶數據，據調查顯示許多的客戶在承保時所留的電話號碼都不是本人正確聯繫方式，有些是留取業務員，有些是錯誤電話。中國人壽財產保險股份有限公司在XX下半年，引進了客戶資料客戶查重系統，其中很多一個電話號碼會有上百個重複。 另一方面是從外部收集的數據。很多保險公司因客戶數據不足，需要從外部購買，成本花費巨大，因此不少公司爲節約成本不得不降低對數據質量的要求，進而造成了一些不良的結果。

1、影響了電話營銷的成功率，造成資源的浪費。目前電話車險的營銷成功率約在5%至2.5%之間，大量僅有客戶姓名和電話號碼的數據無法提高營銷成功率難幫助銷售人員開展下一步的工作。

2、頻繁的促銷電話容易讓客戶產生厭倦的感覺，導致口碑和市場資源被嚴重破壞。

4.2道德風險提升

1、逆向投保。傳統車險的銷售過程中，常常通過多道工序檢驗標的物來控制道德風險，甚至拍攝承保照片等方式降低風險，但是電話車險的全國統一呼叫中心一般接受的都是異地投保，而本地公司之負責收款、遞送保單等工作，故在覈保方無疑增加了難度，使逆向投保成爲可能。

2、騙保。據調查顯示當車主購買電話保險時，保險公司並不需要車主提供車輛的所有信息，只需要提供車主的身份證號碼、車輛的牌照號，就可以投保。有了這樣的漏洞。一些維修廠利用顧客留下的證件，在車主不知情的情況下替客人代開銀行賬號，爲車輛購買保險，而後使用道具車與車輛相撞，或者製造單車事故，或把小傷撞成大傷，並惡意擴大維修費用，隨後通過代客理賠，以牟求利益。而整個過程中車主根本完全不知情。

4.3存在法律風險

1、政策風險。雖然保監會頒發了規範電話營銷的相關條文，但因電話營銷設計到客戶的身份證、銀行卡、姓名等“隱私”因素，因此隱私權問題一直伴隨着電話營銷的發展。我國的相關法律法規還未出臺，一旦正式出臺後，必然會對電話車險營銷帶來沉重的打擊。

2、理賠糾紛風險。一方面由於電話車險在整個銷售過程中操作非常簡便，用時極短，另一方面投保人對保障還未非常熟悉或臨時疏忽，造成購買保險時對保險條款認識有限，在出險後，可能會在理賠上產生糾紛。

五、電銷車險發展的瓶頸

5.1產品同質化

一是價格同質。目前，車險電銷產品的優勢是傳統車險基礎保費低15%，因此價格幾乎成了百分之百的同質。二是內容同質。雖然車險分爲a、b、c 三種不同條款，但條款內容同質化高於90%，因此目前幾乎所有電銷消費者在購買車險時均不會了解三種條款的區別，無論是保險行業自身還是廣大保險消費者，已經習慣將車險視爲同一個產品來對待。三是組合方式同質。主要以車損險、第三者責任險，車上人員責任險、盜搶險等爲主險，多個附加險共同組成的產品組合。

5.2客戶認知度不高

一是客戶對電銷形式不認可甚至牴觸。由於電話營銷是較高效率且較低成本的一種推銷途徑，造成這種“非接觸型經濟”越來越多地被呼叫方“煩不勝煩”。通過信訪渠道發現，電銷及營銷員的電話推銷正在成爲近期信訪投訴重點。特別是在車險快到期時，不論是電銷還是營銷員通過打電話聯繫客戶，均聲稱自己收費最低、服務最周到，讓客戶不勝其煩。監管部門一天最多接到8個這方面投訴電話。有的投訴影響家庭生活，有的投訴推銷時間不分晝夜，以至於在國外也寢食不安【6】。從公司隨機抽取電話錄音情況看，撥出電話成功率在30%左右，70%不成功。二是承保方式與傳統方式比有一定不足。銷售人員與客戶不能面對面，不利於與客戶之間的交流和溝通，提高客戶對保險產品的認同感。

5.3實際服務水平不高

傳統的保險銷售模式主要是靠營銷員、渠道、大客戶等來完成，電銷車險主要依靠的是電銷坐席的電話服務。儘管各公司對外大多宣稱建立了高素質電銷人才隊伍，在實際工作中，電銷坐席人員存在以下問題：一是電話服務方式單一；二是電銷人員自身素質不高、培訓時間較短，對保險產品不熟悉；三是電話坐席總公司集中，電銷坐席不瞭解當地市場及經濟社會發展情況，與當地客戶溝通時存在困難。

5.4缺少行業服務標準

目前，電銷車險服務的依據主要依據《關於規範財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》(保監發[XX]32號)規定：“建立統一的售後服務制度，完善電銷業務單證管理、配送、收費及結算流程，並加強對電銷業務的接報案、理賠及投訴處理等售後服務。”“電銷業務的出單、送單、收費、理賠及後續管理等原則上應當在保險標的所在地進行，並實行屬地管理”。【7】上述規定主要是原則性的，而在電銷車險的電話服務、承保受理、客戶回訪、理賠服務等各個環節，仍缺乏更加細化的服務標準，以最大限度地保護投保人的利益。

5.5公司的管控需要提高

一是部分公司沒有按照監管部門規定建立相應制度。根據保監發〔XX〕32號第九條規定，公司應當“建立電銷專用產品獨立覈算制度。電銷專用產品相關的保費收入、賠款支出、營業費用等應在財務科目上單獨記錄、統計與覈算。不得將非電銷業務記入電銷業務渠道項下”【8】。調研中，對電銷車險的條款費率執行情況進行檢查發現存在如新車使用交通違法系數、無賠款優待係數使用錯誤、濫用續保係數等調節因子使用問題。

六、面對發展中的問題，可採取的對策

我們要認清目前我國車險的發展現狀及存在的問題，同事借鑑機動車輛發達國家的成功經驗，並結合我國保險市場的實際情況，找出解決汽車保險產業存在的問題的有效途徑，並將整個車險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。

6.1把好數據源頭關

1、篩選數據。對於從市場上購買回來的數據，要進行篩選和加工，對數據進行分類分析，如客戶的行業、職位、年齡、學歷等於產品特徵結合起來，實行精準營銷。

2、樹立數據庫營銷意識。合理運用計算機等工具，在充分掌握顧客信息的基礎上，編譯或者購買適合企業需求的數據庫系統，建立客戶數據庫，統計分析數據和市場，找出客戶的真正需求，爲電話車險的銷售人員提供支援。

3、動態管理客戶數據。無論是在營銷過程中積累的新客戶數據，還是營銷人員與客戶溝通過程中得到的詳細信息，都及時地補充到數據庫中，同時將已變更的信息刪除，提高信息準確率，從而降低營銷成本。

6.2培養一支專業化的營銷渠道

6.2.1、培養專業化的營銷人員

目前我國對《保險代理人資格證書》的考試資格要求較低，在通過考試後雖然要求每年進行一定學時的後續教育，但效果並不理想，因此，電話營銷員普遍素質不高，技能不充分，無法在電話營銷的最初幾分鐘內與客戶進行一些得體的溝通，我們可以採取以下措施提高營銷人員素質。

（1）招聘選材。適當提高學歷門檻，並對應聘者進行篩選，寧缺毋濫，並進行嚴格的招聘考覈。

（2）培訓育才。要有一支專業的培訓隊伍，無論是金融基礎知識、保險專業知識和營銷技能都要進行全方位的持續的培訓，使優秀者更優秀。

6.2.2、增強營銷員的歸屬感

目前的電話營銷隊伍普遍採取代理人制度，營銷人員收入落差較大，稅收負擔重，跳槽頻繁。無論是收入低轉行，還是收入高需要把部分保單轉到下個月承保來減少稅收，其實都是在造成投保人、被保險人利益的損失，最終受到傷害最大的無疑還是保險公司。所以可適當增加營業員收入的穩定性，減輕營銷員的稅收負擔，以此增加營銷員的歸屬感，降低保險公司的人力資源成本，並在無形當中維護了公司的正面形象。

6.3、優化流程，讓道德風險無處藏身

（1）制定和完善電話營銷流程，在保持各環節簡便、實效的優勢的基礎上，逐步完善流程，降低可能發生的道德風險。

（2）建設科學發展觀。目前“重業務，輕管理”，“重速度，輕效益”的觀念普遍存在，使得公司運營的風險極大，要轉變觀念，堅持科學發展觀，堅持健康發展，塑造能普遍接受的價值觀和企業文化，使之成爲企業的未來核心競爭力。

6.4、降低法律風險

1、增強法律意識。嚴格落實數據保密制度，簽訂電話營銷人員保密協議，在營銷過程中進行電話錄音，遞送保單時要求客戶在回執的相應地方簽字確認。

2、尋求法律認可。電話營銷的發展始終伴隨着隱私權的問題，保險公司要密切關注《個人信息保護法》的制定情況，尋求該法對電話營銷的認可，以實現保險公司、客戶、法律的共存共贏。

6.5、經營規範化，確保健康發展

保險公司要堅持依法合規經營，增強內控執行力。嚴格執行保險監管部門的各項規定，按照要求建立相應制度，實現相關的保費收入、賠款支出、營業費用等在財務科目上單獨記錄、統計與覈算。嚴把覈保、核賠關，避免不嚴格執行條款費率、電銷與中介渠道交叉競爭、費用數據不真實、虛假賠案等違法違規行爲發生。

我國民族保險業發展很快已出具規模，但仍處於發展的初級階段。仍不同程度的存在擅自設立營業機構、任命高級管理人員、叨擾客戶、條款費率的濫用、不規則競爭、誤導消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經營的風險。同時也損壞了保險行業的社會信譽，損壞了消費者的合法權益。監管部門應當加大對電銷車險的監督力度。一是加強對監管政策落實。對不能按照保監局（XX）32號建立單獨覈算制度的，責令停止接受新的電銷業務依法合規經營的監督【9】。對電銷車險不不嚴格執行條款費率的 進行嚴肅查處，避免在電銷領域形成新的價格戰。對電話擾民、銷售誤導行爲進行嚴厲打擊，對投訴率高的機構和地區，應當責令停止接受新業務，並對已發生問題從重處罰。三是提高電銷市場準入標準。對服務不到位、違規問題多、營運成本高、人均長能低的公司，應嚴格限定車險電銷模式的准入，保護業務資源，保證持續盈利，確保創新發展的可持續性健康發展。

七、電銷未來趨勢必將向網銷轉型

在日前平安電銷車險的公衆開放日上，平安財險負責新渠道發展的副總經理盧躍就表示，從電銷向網銷方向發展是未來發展趨勢，保險營銷將迎接移動化時代到來。確實，繼保險電銷渠道快速發展成爲財產公司保費收入的重要渠道之後，國內保險銷售市場又掀起一股網絡銷售熱潮，而網絡對於面臨急尋求銷售突圍的保險業來講，顯然是一條充滿想象力的新路。

7.1、互聯網的來勢洶洶，電銷向網銷轉型是未來趨勢

隨着電子商務時代的來臨，淘寶網、京東商城、亞馬遜、噹噹網等網絡購物平臺興起，在線銷售模式迅速被廣大消費者所接受。與此同時，飽受渠道之困的保險行業也看中了網銷渠道，開始覬覦網絡銷售。目前看來，保險公司、代理公司、網絡技術公司已積極“參戰”，“各路人馬”也紛紛推出了網上在線銷售。

雖然目前大多保險公司網銷渠道建設落後，不少平臺尚停留在產品介紹、代理人推薦的初級階段，還不能實現真正的網上投保，但是儘管如此，這並不妨礙大家認爲隨着互聯網的發展和電子商務的日趨成熟，網絡有望迅速成爲繼傳統渠道，電銷渠道之後，保險公司的又一重要銷售渠道，前途不可限量。業內人士指出，後續的服務質量也許應該是保險產品唯一的比拼標準。而從銷售競爭轉移到服務質量的比試，在這樣一個市場和諧發展環境要求的背景下，保險市場也必將將進入一個良性循環、和諧發展的新紀元。

7.2、電銷車險將更便捷，保費更加優惠。

車險將與購物網站通過宣傳造勢、打折促銷、優化服務，吸引消費者轉換商品購買渠道，把客戶從超市、商場吸引到網絡平臺進行消費一樣，網銷保險以其特有的便捷性和所謂的價格優勢，順應了互聯網時代的消費需求，迎合了特定人羣快速消費的偏好，已呈現出方興未艾的發展勢頭。

就車險市場而言，由於營銷成本相對較低，通過網絡賣出的保單往往與傳統渠道相比具有15%的價格優勢。太平洋財產公司相關人士表示，在線銷售享受着保險行業最優惠的價格，且根據不同的季節，網絡銷售會制定不同的服務和優惠政策。

總結

我們要認清目前我國電銷車險的發展現狀及存在的問題，同時借鑑機動車輛發達國家的成功經驗，並結合我國保險市場的實際情況，找出解決電銷車險產業存在的問題的有效途徑。要將整個車險產業鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發展中存在的問題，實現整個產業鏈上各個主體的協同發展。同時，發達的汽車服務業是成熟的汽車市場的重要標誌。

各個保險公司在車險承保與理賠環節出現的原因是多種多樣的，其原因也一定的程度上阻礙了電銷車險的發展。從主觀上來說，市場份額佔領較大額保險公司，思想觀念未能完全轉軌；傳統的經營風險管理意識薄弱；片面追求保費收入而忽視承保利潤的經營觀念一時難以改變。在過去的經營思想下，理賠服務水平低，效率低下，從客觀上來說，由於各家保險公司未完善標準的電銷車險承保風險評價體系：電話銷售中客戶資料的缺乏、準確性的低下、承保服務方法、準確性的低下、道德和法律風險的提升、產品同質化理賠和銷售人員素質亟待提高。這些存在的問題對保險公司造成了極大的負面影響。直接影響表現在：造成賠付率升高和理賠難度增大，給保險公司業務經營帶來危害，導致法人主體信用度降低，影響了保險公司可持續發展。

電銷車險要想保持在今後的市場發展中保持優勢，就必須儘快採取各種措施，要儘快彌補保險公司內控制上的問題並完善其承包與理賠體系。根據實際情況，本文認爲首先應加強以客戶服務爲中心，以實現股東權益最大化未目標的集約型經營方式：其次應該強化穩健經營觀念，應完善公司內部運作的層面語言，設立統一的電銷承保風險評價體系，建立費率釐定標準體系，建立大型風險電銷承保體系，確立理賠管理在車險市場競爭中的核心優勢地位，採取各種措施加快理賠速度，強化財務管理在車險承保環節中的中心作用。

中國是發展中國家，保險程度儘管不能同較發達的國家相比，但是就以險種來分析，也有一定發展。在以後的改革中，隨着經濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內保險市場不斷壯大，但我國車險行業仍未完全市場化，裏面的利益分配總錯複雜，而許多保險公司都已擁有龐大的網店以及廣泛的知名度，外資公司近幾年不會給大的保險公司造成明顯壓力。保險的市場份額是巨大的，其車險市場佔領着重要份額，電銷作爲車險的重要銷售渠道之一。必須要快速穩定的發展，哪怕在網銷轉型上面會面對種種困難，但是一旦打開市場會收穫更大的利潤。願我國保險行業蓬勃發展，願電話車險真正能夠即便捷又優惠，真正服務到老百姓。

參考文獻

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【9】機動車輛反欺詐初探，銅陵職業技術學院學報，XX

致 謝

本篇畢業論文是在李麗老師的親切關懷和悉心指導下完成的。李xx老師嚴肅的科學態度，嚴謹的治學精神，精益求精的工作作風，深深地感染和激勵着我。從論文的選題到論文的最終完成，李麗老師都始終給予我細心的指導和不懈的支持。十分感謝朱賽老師的親切指導，讓我得以順利完成論文。