銀行信貸管理工作會議上的講話

隨着中國金融市場的發展完善,信貸業務作為商業銀行的主要利潤來源,因其風險與收益並存的業務特點,使信貸管理日益受到國內商業銀行的重視。下面是本站小編給大家整理的銀行信貸管理工作會議上的講話，僅供參考。

同志們：

今天，聯社召開全社信貸管理工作會議，這是聯社近年來組織的一次規模最大、參加人員最多，專題研究佈置信貸管理工作的會議，是我社在改革發展處於新階段，亟待需要提高信貸資產質量、化解經營風險、解決困擾發展難題的一次重要會議。會前，專門聽取了主任室的工作彙報，對制訂的管理制度和會議提出的工作意見，我完全同意，下面，我再強調三點意見：

一、準確把握當前形勢，進一步形成齊抓信貸管理的推動力

一要維護局面，提氣鼓勁。近年來，特別是20xx年，豐縣聯社面對經濟金融宏觀調控形勢，進一步轉變思想觀念，謀劃經營策略，創新經營方式，嚴格管理手段，以“組行”為動力，以“服務”為主題，以“經營”為重點，以“效益”為中心，經營狀況增效、管理機制增強，業務總量、經營效益均創歷史最好水平;市縣政府重視信用社改制組行工作，十分關注信用社的改革和發展，環境來之不易，機遇來之不易，勢頭要倍加維護，局面要倍加維護，幹部員工的精神更應把勁鼓足，有目標才能激發動力，有目標才能迸發潛力，全社上下都要看到豐縣聯社已經具備加快發展的基礎和條件，具備加快組建銀行的環境和優勢，形成齊心協力、攻堅克難的發展局面二要轉變觀念，謀劃策略。今年以來，聯社黨委把握加快發展、科學發展的導向，分析宏觀政策、貨幣政策的趨向，研究結構調整、信貸增加的投向，有效指導全年經營管理目標任務的下達和措施的制定，新思路轉遞到班子成員，新意圖轉達到中層幹部。按照聯社四屆二次社員代表大會確立的工作目標，年初以來，聯社靈活應對當前信貸從緊的新形勢，轉變業務發展的新思路;理解科學發展的新要求，轉變業務增長的新方式，充分認識強化信貸管理、提高資產質量是轉變發展思路的具體體現;充分認識強化信貸管理、消化不良貸款是制約我社加快發展的絆腳石，只有全社上下采取有力措施，橫下一條心，堅決把不良貸款壓下來，經營效益提上去，才能贏得業務發展的主動權，贏得組建銀行的主動權，豐縣聯社會提前擺脱困境，走在徐州地區困難社發展的前列，邁入健康發展的快車道。三要找準癥結，強化管理。農村信用社作為自主經營、自負盈虧、自我約束的金融企業，必須從生存需要、發展需要的高度上來認識信貸風險控制的重要性和緊迫性，極力提高信貸風險防範意識和水平。兩年來，聯社不斷加強信貸管理，資產狀況得到初步改善，由於處罰措施不嚴，個別信用社主任和信貸人員違規違紀行為不能有效得到根治，不良貸款控制不能得到有效壓降，前清後增不良貸款不能得到有效杜絕。我們要認真剖析原因，查找癥結，深刻反思，痛下決心，狠抓管理，認真研究並解決信貸管理中存在的突出問題。今年，信貸工作面臨新形勢，宏觀調控政策從緊，貸款規模受到嚴控，依靠增加信貸投放，擴大貸款總量，稀釋不良貸款佔比的做法不僅不可行，也是不可取，必須樹立風險意識、質量意識、管理意識，強化信貸管理，向信貸質量要效益。不良貸款佔比是組建銀行的兩大核心指標之一，根據市政府關於加快豐縣農信社改制組行的工作要求，今年6月末要全部達標，任務艱鉅，壓力加大。不良貸款佔比降不下來，影響其他組建指標。按照組建條件，必須壓降不良貸款2.4億元，從目前情況看，不僅清收進度較慢，而且又新增不良貸款，組建銀行的壓力更大。我們要看到政府改制組行勢在必行，要集中一切可以集中的力量、採取一切可以採取的措施，加快清收進度，把好新增貸款質量關，嚴防出現新增不良貸款。

二、建立約束處罰機制，進一步強化信貸管理制度的執行力

一要做到增強制度執行的自覺性。當前，我社正處於各項業務快速擴張增長期、改革發展處於組建銀行關鍵轉型期，信貸管理是基礎，信貸質量是保障，而信貸制度執行力的強弱直接關係到能否健康發展，銀行組建能否如期實現。當前，我社信貸制度執行力方面仍存在突出問題，重貸輕管，意識薄弱，違規行為時有發生，有些單位和信貸人員自行其是，有章不循。為此，要通過組織信貸人員學習各項信貸管理制度，強化員工制度執行意識，教育和引導自覺遵守制度，把自覺執行制度作為雷厲風行、令行禁止的作風來常抓不懈，在全社形成濃厚的信貸制度執行文化。二要做到增強制度執行的有效性。近年來，豐縣聯社存貸款總量不斷擴張，經營狀況持續改善，但是，資產質量不高仍是困擾我們發展的主要矛盾，不良貸款餘額和佔比較高。不良貸款形成的歷史原因很多，既有市場因素、政策因素，最關鍵的是信貸人員的道德風險沒有控制好，信貸管理制度執行不能有效堅持。如最突出的吃、拿、卡、要、喝等不良行為不能有效制止，沒有堵住操作風險漏洞，違章違規貸款名目繁多，造成不良貸款壓降效果甚微，而且新增不良貸款反彈壓力增大。主要是對違章違規貸款責任人處罰不夠，應該認真反思在信貸管理上的薄弱環節，過去，聯社過多遷就貸款責任人，沒有采取過多經濟和行政措施，部分信用社主任和信貸人員對責任貸款清收不力，麻木不仁，視制度為兒戲，不僅原有不良貸款收不回，又產生新的不良貸款，貸款風險控不住、把不準、查不實。特別是貸後管理流於形式，多數不良貸款形成了才束手無策，難以提前預警，並採取得力措施避免貸款形成風險。三要做到增強制度執行的約束性。近年來，加大貸款投放，能夠為信用社帶來明顯的當期收益，客觀上造成信貸管理人員貸款擴張衝動，但是貸款發放後，信貸人員管理水平跟不上，對貸後管理組織不力，問題發現少，處理結果少，長期下去，造成個別信貸人員責任心不強，與貸户吃喝在一起，義氣江湖，敷衍應付，甚至隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃闢責任，加大貸款風險處理的難度，不良貸款風險越聚越高。今後，必須嚴格約束信貸人員的業務操作行為，堅決制止不良貸款查不清、找不透、罰不狠的現象，強勢推進抓措施落實，抓處罰到位。要摸清不良貸款實底，查清不良貸款責任人，分類建立責任貸款台帳，督促主動清收見進度排名次，對違章違規貸款曝光，對沒有任何進度的進行重罰，形成強化信貸管理的高壓態勢。

三、切實重視隊伍建設，進一步提高信貸工作人員的自控力

一要強化教育，提高思想政治素質能力。提高信貸管理水平的關鍵，在於培養一支高素質的信貸管理隊伍，不僅具備一定的經濟金融知識，也要具備一定的信貸業務能力，更為重要的是具備一定的政治素質和高度的責任感。我社信貸人員整體素質與現代金融企業風險管理的要求、客户營銷的變化、金融產品的創新及信貸管理手段多樣化要求相比，還存在較大差距。信用社信貸管理工作量大面廣，要求高、責任重，能否做好信貸管理工作，關鍵要靠人，要靠高素質的信貸管理人員。要針對信貸管理人員的不同職責，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉變信貸人員的思想，樹立信貸全新管理觀念、風險意識觀念;加強對信貸人員和客户經理的政治思想教育，進一步強化貸款管理的責任心和事業心。信貸人員更自己要主動加強業務技能學習，更好適應信貸業務發展的新要求。二要強化機制，提高信貸崗位競爭優勢能力。聯社把信貸管理工作作為今後一項重中之重工作來抓，在機制體制上創新、在福利待遇上傾斜、在幹部選拔上優先，讓全員認識到業務發展必須拓展信貸業務，提高發展質量必須強化信貸管理，人人關心信貸資產質量，人人願意從事信貸崗位，讓從事信貸工作的人員有舞台、有位子，但是，必須建立良好的信貸隊伍，必須形成良好的優勝劣汰崗位競爭機制，靠能力去競爭信貸崗位、靠實績去勝任信貸工作。各社主任是帶好信貸隊伍的第一責任人，要做執行信貸制度的帶頭人，管好身邊人、管好身邊事。要實行違章違紀貸款責任連帶追究制，一級抓一級。要結合實行的信貸組長制度，建立信貸管理人員淘汰制，對不能勝任信貸崗位的信貸人員，要及時退出信貸崗位。三要強化自律，提高拒腐防變能力。對於信用社各個崗位來講、特別對於信貸崗位人員來講，人人手中都有權，面臨許多誘惑，希望大家牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和權力觀、地位觀、利益觀，在單位要做一名好主任、好信貸員，在社會上要做一名好公民，在家庭中要做一名好成員;要堅決抵制歪風邪氣，自覺抵制拜金主義、享樂主義和奢侈之風的侵蝕;要培養健康生活情趣，保持健康文明的生活方式，培養高雅向上的興趣愛好，提高文化素養，擺脱低級趣味，切實把高尚的精神追求轉化為自己的生活態度和生活方式。特別信貸人員是對個人愛好要愛之有度、好之有道，慎加選擇、有所節制，防止玩物喪志，防止個人的“小愛好”成為被別有用心的人去攻擊的“大缺口”，利用你手中的信貸權力去謀利。

強化自律，增強自身防控能力是抵制誘惑侵蝕的關鍵一步，第一要慎獨。在獨處一室、無人監督的時候，能夠嚴格要求、時刻檢點自己的言行，不做有違道德和法律的事。人生最大的“敵人”是自己，最難戰勝的也是自己。能不能“慎獨”，是檢驗一個人自覺性、自制力和意志力強不強的重要標誌。希望大家時刻保持清醒頭腦，處處嚴格要求自己，加強自我規範和約束，切實做到人前人後一個樣、八小時內外一個樣、有沒有監督一個樣，做到不仁之事不做、不義之財不取、不正之風不沾、不法之事不幹，始終保持共產黨人的革命氣節和政治本色。第二，要慎微。禍患積於忽微，許多人走上違紀違法道路，往往是從生活中的小事、小節開始的。希望大家無論在什麼崗位、從事什麼工作，都要算好“人生大賬”，時時刻刻、事事處處把握好自己，認真做好每件小事、管好每個小節，防微杜漸、潔身自好，切實做到不該拿的東西不拿、不該去的地方不去、不該辦的事情不辦，避免第一次放縱、守不住第一道防線。第三，要慎情。關愛親情是人之常情，但是關愛什麼、怎麼關愛，則需要我們認真思考、嚴肅對待，特別在調查審核貸款條件時，要嚴格按照制度辦理，親情再深也要理智對待，不能錯位、不能越界。希望大家樹立正確的親情觀，既要講親情、更要講情理，防止為情所累、為情所傷、為情所誤。第四，要慎友。不能隨便交友、濫交友，更不能把人際交往異化為酒肉關係、交換關係和金錢關係。希望大家慎重對待社會交往，正確處理人際關係，注意淨化自己的社交圈、生活圈和朋友圈，善交益友、不交損友，遠離“小圈子”、“小兄弟”。特別是對那些千方百計同你拉關係、送好處的人，一定要保持頭腦清醒，不為所動，不為所用，從根本上杜絕以貸謀私，防止走上違法道路。

同志們，今天召開的信貸管理工作會議，對於保持當前良好的發展局面至關重要，對於實現可持續發展目標至關重要，可以説，信貸資產質量是信用社發展的百年大計，沒有一個好的資產質量，信用社又好又快發展就無從談起，我們一定要認清信貸管理的重要性，切實轉變理念，改進管理方式，嚴格落實制度，使信貸管理工作再上一個水平!

同志們：

我們這次會議的主要任務是：深入學習貫徹落實省行行長會議和省行信貸管理工作會議精神，認真回顧並總結年信貸管理專業工作，探索與研究新形勢下改進和創新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署年信貸管理工作任務。

一、20xx年信貸管理工作回顧

20xx年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領導下，在信貸戰線廣大員工的共同努力下，堅持以資產質量和經營效益為核心，以信貸結構調整為主線，以集中控制和防範風險為重點，進一步完善了“授權、明責、嚴管”的信貸管理機制，努力服務於信貸營銷，在授權授信、信貸審查審批、信貸監測檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現在以下方面

——落實管理目標，促進結構調整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場退出和信貸管理非量化工作目標列為全年工作重點，努力協調行內相關部門，組織分解下達工作任務，採取措施，鎖定目標。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行年度的新增貸款不良率高於總行控制線百分點，其餘各年度均控制在總行風險控制線內;二是先後兩次組織分析借新還舊、還舊借新及級以下客户貸款狀況，深入研究當年經工作可落實完成任務的工作目標，系統鎖定，實現業務可控。全年實現借新還舊壓縮萬元，完成全年壓縮計劃的%，實現收回再貸壓縮萬元，完成全年壓縮任務的%;三是採取可行措施，加強信貸市場退出工作力度。聯合市分行有關部門，圍繞市場退出目標，研究制定市場退出管理辦法，通過核銷與嚴格信貸審批和管理，力促市場退出工作進度，全年累計實現退出萬元，完成全年退出計劃的%。其中通過核銷退出萬元，現金清收萬元。

——服務信貸營銷，規範審批管理。深入理解總、省行調整信貸結構策略，以信貸准入政策為導向，用發展的觀點及思路解決發展信貸業務的難點問題。在外有市場內有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開拓優質市場與防範信貸風險的關係。認真篩選公司業務營銷方案，樹立管理為營銷服務的觀點，合理協調信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優勢、效益化行業的信貸投入，嚴格鋼鐵、水泥等行業的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業及餐飲行業的信貸總量和同業佔比。

建立健全信貸業務審查審批制度，嚴把貸款審批關。嚴格執行上級行授權制度，規範信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關崗位責任和審查要點，通過停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質量，規避了部分信貸風險。對優質客户和為降低風險辦理的存量業務，實行授信、審批業務“同報同審、分級決策”的工作制度，提高了服務效率。通過調整部分信貸審查委員會工作規則，及時發現會籤管理方面的薄弱環節，加強了信貸審查委員會工作管理，明確了工作責任。

——嚴格授信標準，質量防範風險。在集中統一授信期間，全面保證授信質量的同時，實現服務營銷與嚴格管理齊頭並舉。一是兼顧全局，正確處理服務營銷與防範風險的關係。兼顧我行目前已開辦的多業務品種，準確分析期間我行對優質客户可拓展的融資可能，統籌考慮國際貿易融資、項目貸款、流動資金貸款、中間業務對授信的需求，防止出現由於授信不足貽誤商機問題的發生;二是改變授信管理辦法，實行分級管理。對法人客户授信實行按信用級別管理，全面推行按客户信用級別實行流動資金總量授信分級管理的規定，切實做好集團、關聯客户授信工作對跨二級分行以上客户的授信要及時準確報出，改變授信審批流程，實現授信工作管理系統流程計算機化。做好協調與銜接，在嚴格標準、明確職責、提高質量的同時，搞好為營銷服務工作。

——嚴格五級分類，保證重定質量。加強支行專人管理，組織必要的劃分標準及上機操作流程再培訓，明確時間及職責分工，合理調配工作任務，認真貫徹“定量為主、定性為輔;機評為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客户資料，做到資料齊全、依據充分。從多個層面組織了貸款五級分類摸底調查，對近户申請調整種類的企業分別寫出情況報告，並專題向省行進行了彙報，為調整信貸質量結構提供了詳實情況和信息支持。

——加強貸後管理，防範信貸風險。為推動全行貸後管理工作，對年下半年辦理的信貸業務，年發生不良貸款總計餘筆近億元的貸款進行集中檢查，對檢查中發現的信貸基礎資料欠缺，貸前調查粗放，貸後管理不到位檔案管理欠規範等問題，逐項、逐條落實了整改責任人和整改措施，以確保實施，且整改到位。全年通過開展“信貸依法專項整治”活動，促進全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問題餘件。

——加強系統管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統全面投產，市行狠抓全體信貸人員培訓。為提高移行質量，先後兩次組織信貸綜合管理系統原有數據勾兑，投產中組織測通線路，安排模擬測試，協調部門工作;投產後隨時檢測系統運行狀況，及時反饋和解決系統運行不穩定因素和技術難題。為開發利用管理系統查詢功能作用，啟用並補錄信貸業務功能，保證全行運行順利和系統監測作用的發揮。加強系統對人行數據上報質量，杜絕數據遲報、漏報問題的發生。建立了審貸查詢貸款卡和上報數據勾兑兩項制度建設，提高了人行數據上報質量，在審貸工作中，準確運用人行回饋數據，通過查驗客户資信狀況，建立了防範風險的堅實屏障。

——加強基礎管理，提高隊伍素質

根據各期間工作總體要求，認真開展整章建制工作，通過與自身特點的有機結合，逐步出台較為個性化的相關制度。先後制定出《客户經理崗位責任制》、《分行加強公司信貸業務審查、審批管理的實施意見》、《分行信貸審批中心工作規則》、《關於加強法人客户信貸檔案管理的補充規定》以及《分行嚴密抵押物管理的有關規定》等，為我行信貸工作的進一步規範與管理提供了有力的制度支持。

進行了大量的信貸調查研究工作。全年市行組織開展了項信貸專題調查工作，各支行積極配合，認真組織落實，及時上報調查報告，為行領導決策提供依據。

開展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級分行管理。

抓好信貸人員業務培訓工作。組織全行名法人客户經理參加的《年法人客户經理培訓班》，組織編寫以新業務、新技能為主要內容的培訓教材，聘請行內有經驗的人員進行授課，通過一週的時間，對參加系統培訓人員講解了市場營銷、客户評價、綜合授信、貸前貸後管理、國際貿易融資、等法人客户經理必備知識。組織閉卷考試，實施合格上崗，達到了培訓工作目的;同時針對各工作期間的需要，相繼組織開展了“年授信業務培訓班”、組織信貸人員學習“信貸管理手冊”、總行“信貸管理業務講座”多項業務知識，並根據市分行黨委的要求，制定並落實了對全行公司業務法人客户經理業務測試工作要求，由此有力地推動了信貸人員學知識、比干勁氛圍的形成。

年是信貸管理專業工作取得明顯成效的一年。面對複雜的形勢和前所未有的壓力，工作在信貸戰線上的全體員工，憑着堅定的信念和對工行事業的執着追求，知難而進，奮力拼搏，為全行的經營扭虧做出了積極的貢獻，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!

二、認清形勢、正視現實，明確工作目標及工作任務

剛剛結束的全國銀行證券保險工作會議更加深入地分析了當前我國的經濟金融形勢，對加強金融調控、推進金融改革和完善金融監管做出了全面部署。全行上下要提高認識，把思想和行動完全統一到黨中央、國務院關於經濟、金融形勢的分析判斷和對金融工作的決策部署上來。

(一)認清形勢

當前，我國經濟發展正處在一個重要的關口。世界經濟逐步回升和全球產業結構調整加快，有利於我國繼續擴大出口，為我國傳統產業改造和升級帶來新的機遇。同時，也出現了經濟增長結構不合理、投資規模過大、貨幣投放偏多、部分行業盲目投資和低水平重複建設較為嚴重等新問題。面對經濟發展中出現的新情況和新問題，今年的金融政策是：既要加強信貸政策與產業政策的協調，促進經濟增長，又要適度控制貨幣信貸規模，着力優化信貸結構，防止通貨膨脹和金融風險，抑制過度投資。金融宏觀調控和監管的加強，將給我行的改革發展帶來新的機遇，也使全行的業務經營與信貸管理面臨新的考驗，同時也對我們妥善處理支持經濟發展與防範金融風險關係，調整信貸結構，強化信貸管理提出了更高的標準及要求。全行上下要充分認識當前經濟金融形勢這些新的變化，高度重視面臨的困難和問題，努力推進全行的改革發展。

(二)正視現實

要認真貫省行行長會議精神，將省行信貸管理工作會議提出的若干措施落到實處，我們就必須要結合的實際，一是要結合信貸資產狀況的實際、二是要結合目前我行信貸管理現狀的實際。

l、我行信貸資產的特點

目前我行的信貸資產狀況體現以下特點：

(1)信貸資產質量差，隱性風險大。截至年l2月末，全行法人客户人民幣貸款五級分類不良餘額萬元，不良率為%，我行不良貸款不僅餘額大、佔比高，而且尚有部分貸款風險沒有充分顯現，存量中的正常貸款有相當部分是通過辦理“借新還舊”來維持的。另據調查，年以來的新增貸款準事實不良也大大高於帳面。

(2)信貸資產收益低。年我行本外幣貸款應計利息

萬元，但實收利息只有萬元，收息率只有%，説明我行目前的信貸資產收益水平仍然較低。

(3)低信用等級客户貸款佔比大。年末，我行級(含待處理未評級)及以下客户貸款餘額有萬元，佔我行全部法人客户貸款總額的%。

2、我行目前管理的現狀及存在的主要問題

由於多年來受計劃經濟思想與管理模式的束縛，觀念守舊，信息匱乏，市場經濟意識淡薄，在經濟體制轉軌過程中，對國有企業“一如既往”地支持和對傳統行業的過度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經營上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發生了一些可喜的變化：

全行上下端正了經營思想，深刻認識到短期行為對我行業務經營上帶來的嚴重危害;信貸風險意識得到了明顯增強，下大力氣消化

並處置不良資產，資產質量狀況有了明顯好轉;信貸業務採取了有進有退的策略，貸款總量上得到了有效控制;落實了“授權、明責、嚴管”的管理思路，強化了管理手段，全方位加強了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高;強調了依法合規經營，從嚴治行，嚴肅查處了違規經營問題、遏制了違規經營勢頭，使我行信貸經營逐漸步入健康運行軌道。儘管這樣，我們還必須認識到，我們目前在管理觀念與管理進程上與總省行的管理要求相比還要滯後，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補上歷史的課”，“兩步並作一步走”，更要潛下心來，認真研究並解決我行信貸管理中存在的問題：

一是經營上存在短期行為，信貸資產風險仍在加大。個別行在經營中沒有擺正眼前利益與長遠利益、經營效益與依法合規經營的關係，只注重短期利益，缺乏長期的風險意識。對一些應退出、尚能退出的客户，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產質量埋下隱患。

二是制度辦法不落實，重貸輕管，管理鬆弛。一些行在業務經營中，重營銷輕管理的現象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸後管理不到位，基礎管理仍顯薄弱。有的行貸款發放後、不能按規定間隔期進行檢查，即便檢查也缺乏風險預警分析及風險防範措施，使檢查流於形式，導致貸後管理失控。

三是信貸制度意識淡薄，違規經營還時有發生。一些支行自行其是，置政令於不顧，甚至違規辦理信貸業務。個別支行內部管理混亂，有章不循，違反業務操作規程，還有的行對營銷優質客户與依法合規經營的關係擺放不當，造成一系列性質嚴重的違規經營問題。

四是信貸基礎管理工作薄弱，貸款隱性風險加大。貸前調查是信貸管理的基礎環節，也是貸款進入操作程序的第一關口，而目前全行信貸員的大部分貸前調查報告質量較差，內容空洞，缺乏風險分析、使審查人很難據此作出貸款風險度的判斷。現存信貸檔案資料不全，貸款手續不規範。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據)等填寫上均不規範，為信貸資產的保全埋下了隱患。

五是信貸人員數量少，素質有待提高，激勵機制尚不完善。目前我行一線信貸人員數量與貸款客户數量和信貸資產規模很不相稱。數量嚴重不足，素質較低，不能適應當前信貸業務迅速發展和經營管理創新的要求，直接影響了信貸工作的質量和效率。另一方面，近年來省市行在貸款管理上越來越細化，考核體系嚴格，處罰措施嚴厲，但缺乏有效的激勵機制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊伍人員流失觀象較為嚴重，這種狀況令人堪憂，亟待解決。

(三)明確指導思想工作目標及工作任務

年全行信貸管理工作的指導思想和主要任務是：全面貫徹落實市行分行行長會議精神和省行專業會議的工作部署，以提高信貸資產質量為核心，以完善信貸風險控制體系和強化風險控制手段為重點，以轉變信貸管理理念為根本，進一步落實和完善信貸政策制度，加強授信的風險控制作用，推進審貸體制改革，整治貸後管理，切實保障新增貸款質量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規範、流程清晰，責任明確，管理到位的信貸管理新機制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，年信貸管理專業的主要工作目標是：

1、新增貸款質量控制目標

包括以下三個指標，分別是：

(1)年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在%以內。

(2)年(含)以來新增貸款不良率，各支行要控制在%以內。

(3)年當年新增貸款不良率，當年新發放貸款實行按筆控制，力爭使當年新增貸款不良率控制在0。

前兩個指標的考核口徑是截至報告期年、年(含)以來新增貸款產生的不良貸款餘額(五級分類口徑)與截至報告期年、年(含)以來新增貸款餘額之比。

2、存量貸款質量控制目標

(1)存量貸款級(含末評級，下同)及以上客户貸款不良控制計劃(五級分類口徑，下同)，全行不良額要控制在億元以內，不良率控制在%以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。

(2)存量貸款級客户貸款不良控制計劃，全行不良額要控制在億元以內，不良率控制在%以內，各行要控制在市行下達的控制額度內。

(3)存量貸款級(含待處理末評級)及以下客户貸款不良控制計劃，全年不良額要控制在億元以內，各行要控制在市行下達的計劃額度內。

3、信貸結構調整目標

(1)存量貸款中級及以下(含待處理末評級)客户貸款移位計劃，全行要完成不少於億元，各行要完成市行下達的計劃。

(2)年(含)以來新增貸款中級及以下(含待處理未評級)客户貸款移位計劃，各行移位比例不低於%。

4、信貸基礎管理工作目標

(1)信貸檔案全部集中到二級分行管理，法人客户信貸檔案能及時整理、審核、移交併實行標準化入庫管理。

(2)系統要按省、市行的規定進行業務操作，並保證系統數據的及時、準確和完整。

(3)各項貸後管理制度能得到及時、有效貫徹執行。

(四)實行公司客户貸款的全口徑管理，大力調整信貸結構，全面嚴控信貸資產質量

按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產問題已經成為我行改革發展的關鍵所在，我行不良信貸資產佔比高，存量貸款劣變嚴重，因此全面整治不良信貸資產釋放源，實行對公司客户貸款全口徑管理勢在必行。

首先對公司客户存量貸款實行全口徑管理，力爭用年時間徹底解決存量貸款問題。從今年起，省行將把未納入年(含)以來新增貸款管理範圍的公司客户貸款(包括流動資金貸款和項目貸款，不含房地產貸款，下同)，全部納入年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數，下達各行全年存量貸款不良控制計劃和移位退出計劃，並作為全行一項重要的考核指標進行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭年內將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問題。

其次繼續強化新增貸款質量控制，努力做好新增貸款結構調整。對年(含)以來新增貸款質量進行分段考核管理，即重點做好年(含)以來新增貸款質量、年(含)以來新增貸款質量和當年新增貸款質量的管理和監控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線，各行不能突破。特別是對年、年度發生的新增不良貸款，要落實責任人，逐户制定清收方案，年內要壓縮%。同時要加強對新增貸款結構調整力度，市行己對年(含)以來新增貸款中級(含)以下客户貸款下達移位計劃，年各行的移位退出比例原則上不低於%。除低風險業務外，對其他(含)以下客户貸款也要及時壓縮退出。

第三切實規範重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新

認定。年(含)以來新增貸款和及以上客户的存量貸款，因企業兼併、劃轉等原因進行債務重組或為保全資產重籤借款合同造成貸款延續的，仍按新增貸款進行管理。對其他納入年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發生債務重組或資產保全需進行貸款劃轉的。劃轉後的貸款仍可繼續維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。

(五)整合信貸管理架構，進一步加強信貸管理工作，強化信貸風險控制能力

為全面提升信貸管理水平，今年將進一步完善全行信貸風險控制體系和組織架構。在行業政策、授權授信、審查審批、監測檢查等方面實現集中管理，提高全行信貸風險控制能力。

1、加強信貸政策指導。優化信貸資源配置。

(1)大力加強行業信貸政策指導。

——要繼續加大對電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎設施領域的信貸投放，重點支持其中具有出較優勢的客户和項目。適度增加對醫療衞生、教育、文化傳媒等新興市場的貸款投放，重點支持其中資產負債率低、現金流量大、市場佔有率高的信貸客户。 ——要嚴格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重複建設嚴重、投資過度行業的貸款。最近國家有關部門將對年以來新建、擴建(改建)的鋼鐵項目，年以來新建的水泥項目，以及年月以來新建的電解鋁項目進行清理，對其中部分客户的退出計劃，要抓緊落實，堅決退出。 ——要適度控制城市基礎設施項目(以下簡稱城建項目)貸款和開發區貸款，將支持重點集中在大中城市、項目收費足以還本付息、借款人不依賴財政補貼還貸的城建項目，以及經濟發達地區、開發程度高的國家級開發區上;嚴格控制全部或主要依賴於財政補貼還款的城建項目貸款和省級及以下開發區貸款，不得發放用於城市公共廣場、市民中心、公共綠地建設和無具體項目指向的城建項目貸款和開發區貸款，嚴禁發放流動資金貸款用於城市基礎設施和開發區建設。

——要繼續做好農林牧漁、批發零售、住宿餐飲娛樂、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業信貸結構的調整工作，加快從規模相對較小，資源優勢和產品優勢不明顯，抗風險能力相對較弱的客户中退出。

(2)進一步細化和明確客户信貸政策。今年全行要進一步提高優質客户數量和貸款佔比，力爭年末級(含)以上客户和未評級客户貸款佔比較年初提高個百分點以上。為此，一是要加強對民營企業、關聯企業、投資型企業的統一投信、擔保審查和信貸集中管理，防止關聯企業的互保和交叉擔保，防止企業多頭開户、多頭貸款和過度融資;嚴格控制對規模擴張較快、經營運作不規範、財務信息不透明、關聯交易複雜的民營企業的信貸投放，對民營企業發放收購、兼併項目貸款，其資本金比例不得低於50%;嚴格控制對一般投資型公司新增融資。二是要規範末評級客户的管理。要按照總行《關於未評級客户信貸掌握的意見》的有關規定，嚴格辦理，對違反規定的，要嚴肅處理。對工作措施不落實、管理混亂的分行要停辦末評級客户信貸業務。三是要加大優質外資企業的貸款投放，同時要繼續嚴格限制對股東實力不強、產品技術含量低、缺乏長期競爭能力的外資企業以及潛在風險較大外資企業的信貸投放。四是要建立有別於大中型企業的小企業信貸政策體系。積極探索中小企業信貸市場，加強對中小企業的管理、明確我市中小企業的優勢和特點，爭取省行對我市中小企業的信貸政策支持。五是要加強上市公司客户的信貸管理。對上市公司提供的擔保以及控股股東及其他關聯方清償佔用資金對我行融資的影響等方面的問題要嚴格按《關於加強上市公司客户信貸管理的通知》要求，認真分析和審查。

(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風險內控制度。一是按照省行近期將下發信貸資產質量分類管理操作細則，進一步加強貸款分類管理工作。二是要對國債質押、單位定期存單質押、黃金質押、外匯擔保項下人民幣貸款和外方股東擔保項下貸款等擔保類貸款管理辦法進行整合，修訂低風險信貸業務掌握意見，進一步完善貸款擔保管理制度。三是要整合修訂現行的貸後管理辦法，根據各類客户風險特徵的不同，分別規定不同的風險預警指標、貸後檢查間隔期和檢查內容、貸後分析要求。

2、加強授信管理，風險控制前移。

完善授信管理，充分發揮授信的風險控制作用。年要強化授信管理，實現從貸時單筆風險控制向貸前客户風險控制的轉變是今後授信工作改革的重點。一是進一步明確授信審批與具體融資業務審批的關係。二是嚴格授信管理。各支行申報上級審批的各項融資業務，必須要先有授信額度，沒有核定授信額度的業務申請不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調增，確需增加授信的(項目授信除外)，授信審批權要上收一級，從嚴控制審批。三是嚴格控制客户風險敞口比例。要嚴格按照客户的實際償債能力和資信情況，確定風險敞口比例(非擔保的融資比例)，其中從級客户風險敞口比例可以達到%;級客户風險敞口比例最高不超過%;級客户風險敞口比例最高不超過%;級客户風險敞口比例最高不超過%。四是加強對關聯客户的關聯授信管理。重點做好對通過投資關係進行關聯和通過高層管理人員關係進行關聯的集團關聯客户的統一授信管理，切實防範和控制關聯客户的關聯信貸風險。五是適當簡化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類和維持類客户的授信工作。

3、嚴格信貸審查審批，努力提高信貸審批質量和效率

(1)按省行專業部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變。總行正探索建立專職審貸體系，即：專職信貸審批官、雙籤制和專職審貸委員制。同時，完善信貸集體審議機制，通過嚴格考核和資格認定，擇優選拔一批精通業務、責任心強、敢於堅持原則的信貸專業人員，專職從事信貸業務審議，實現審貸委員專職化和貸審會議日常化，切實提高信貸審議質量和效率。

(2)嚴格執行政策法規，切實防範政策性風險。一是嚴格借款主體的合規性審查。對不符合《貸款通則》有關規定的借款人，特別是對公安、法院、政府機關等部門，無論是否持有貸款證(卡)，一律不得發放貸款，已經發放的要限期收回。二是規範企業重組貸款管理。除國家另有規定外，嚴禁向企業發放用於股權投資、股權收購和建設項目資本金的貸款，也不得發放流動資金貸款或項目臨時週轉貸款用於墊付建設項目資本金。三是加強對簽發、貼現銀行承兑匯票的真實貿易背景和兑付資金來源的審查，對辦理或滾動簽發無真實貿易背景銀行承兑匯票的，要嚴肅查處。四是抓緊時間落實國有劃拔土地使用權抵押擔保問題，最近最高法院發佈了新的司法解釋，明確今後國有劃撥土地使用權辦理抵押，如經過有審批權限的土地行政管理部門依法辦理抵押登記，法院不以國有劃撥土地使用權抵押登記未經批准而認定無效。

(3)規範信貸審查審批，切實防範信用風險和操作風險。一是實行審批信貸業務前提條件落實情況的核準制度。凡上級行審批信貸業務時確定了前提條件的，支行在辦理業務前必須以行發文將前提條件落實情況上報市行審核，經核准同意後方可辦理相應信貸業務，前提條件不落實或未全部落實的，不得辦理業務。對因同業競爭等原因確需變更前提條件的，支行要以行發文説明不能落實的真實原因，申請上級行變更前提條件未經批准，不得擅自變更或調整前提條件。二是加強股東背景審查。對股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點、出資來源模糊的客户，一律不得發放貸款。三是規範信用貸款的審查和管理。對以存款賬户質押、以移動通信、有線電視、供水、供電、供氣、供熱、旅遊門票等各種經營性收費收入質押、以地方政府(含財政部門)提供擔保或出具還款承諾等無明確法律依據的方式作為保障措施的貸款以及由關聯企業提供保證擔保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進行審查、統計、監測和考核。四是嚴格貸款展期管理。對信用等級在級(含)以下的客户原則上不得辦理展期，對已辦理借新還舊或收回再貸的流動資金貸款和已重定期限的項目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過半年的，原則上須按季還款。貸款展期後的利率浮動水平原則上須高於原貸款的利率浮動水平。辦理過展期的貸款，一律按新增貸款進行管理，分類最高列為關注類。對有展期貸款的客户，不得發放新增貸款。五是加強企業改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業儲備庫制度，嚴格審查企業落實我行債權情況，要按照債隨資走的原則。審查改制後的承貸主體現金流量創造能力和改制前後的我行貸款風險變化情況，切實防止企業借分立、合併、租賃、承包、股份制改造、兼併、出售、拍賣、轉讓等改制行為逃廢我行債務，保障我行債權安全，對企業不落實改制方案，我行債權不落實的，要堅決依法主張債權。六是進一步規範票據貼現業務管理。票據貼現(直貼)業務由信貸管理部門負責審查審批，審批權限集中於市分行。信貸管理部門要按照流動資金貸款業務進行管理，比照流動資金貸款審批權和操作流程進行審批。

4、健全貸後管理體系，全面整治貸後管理

(1)建立專門貸後監督檢查機構。市行及各支行要在相關部門內設立貸後監督檢查中心及貸後監督檢查崗，配備專人，專職從事貸後的監督檢查工作，以強化貸後管理。

(2)分級落實貸後集中監督檢查。要加強對新增信貸業務的合法合規性，擔保的合法有效性，貸款條件落實的真實有效性等情況的集中監督檢查，並實行下查一級的管理模式，即支行審批辦理的業務由市行進行監督檢查，市審批辦理的信貸業務由省行進行監督檢查，以強化對下級高級管理人員的監督和制約。

(3)加大非現場監測的工作力度。一是要加強和改進日常監測工作，做好新增貸款的監測和大額貸款客户的監測工作，對有疑點的客户進行重點檢查分析，提早排除風險隱患。二是加強信貸風險的系統性、趨勢性和共性的監測，重點做好過度融資、關聯融資、多頭融資、大額融資、期限過長的融資和新增融資投向的監測，通過監測及時發現一些風險隱患和新的風險動向，及時發現信貸管理中存在的一些薄弱環節和問題，為改進信貸管理、提高決策水平提供支持。

(4)嚴格規範信貸檔案管理。一是必須全面落實信貸檔案的集中管理。要嚴格按照《銀行法人客户信貸業務檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認真組織落實信貸檔案管理的各項規定。各行要認真貫徹執行法人客户信貸業務檔案的移交、立卷、歸檔、調閲、提取、保管、銷燬、人員交接等制度，提高信貸檔案質量，確保入檔要件的完整、有效。

5、全面落實信貸資產級分類的認定和監測工作。

各行要按總、省行制定的管理辦法和操作細則的要求，進一步明確級分類的職責分工、認定權限和認定程序，完善有關管理制度，規範貸款級分類管理操作流程。一是要認真落實新的信貸資產級分類管理辦法和操作細則;二是把握好政策，認真組織實施級分類認定、監測、檢查等日常管理工作;三是強化考核，重點考核認定程序、認定標準的執行情況，信貸資產質量的真實性;四是加強五級分類統計分析工作，及時掌握貸款五級分類的變化動態，為經營決策服務;五是嚴格執行貸款五級分類的轉入轉出制度。

6、加強信貸管理隊伍建設，提高信貸人員整體素質

當前信貸管理工作量大面廣，要求高、責任重。能否做好信貸管理工作，確保信貸資產高質量和信貸業務高效益目標的實現，關鍵要靠人，要靠高素質的信貸管理人員。我們要在完善公司治理的過程中、加大信貸管理隊伍的建設力度。

首先加大業務培訓力度，提高信貸管理人員業務素質。今年要對信貸業務審查，授信管理，系統，貸款分類、信貸業務監測，信貸政策、制度、流程等方面進行全員培訓。今後，不論是高級信貸管理人員還是初級信貸業務操作人員，都必須經過培訓、考試，取得上崗、任職資格，並作為授權、晉升的重要依據。

其次規範信貸人員的專業資質認證工作，逐步實現信貸人員資質認證的制度化和規範化。

(六)明確責任、嚴格管理，確保完成全年工作任務

今年，我們所面臨信貸管理工作難度大，要求高，責任重，要做好今年的信貸管理工作，完成全年工作任務，必須明確責任，嚴格管理，把省、市行制定的工作目標和各項規章制度真正落到實處。

1、加大信貸資產質量和結構調整考評力度，確保工作目標順利實施

從年起，市行將把存量貸款和新增貸款不良控制計劃和貸款移位計劃指標全部納入支行行長經營績效考評，並嚴格執行按月通報和按季、按年考評，同時實行考評結果與分行經營費用、工資總額和業務經營權相掛鈎的控制措施。

2、全面落實貸前、貸時、貸後責任制。

年起在全行推行客户經理貸前、貸後問責制，進一步明確客户經理在貸前調查及貸後管理等工作中的職責;建立貸款第一責任人制度，明確每一筆信貸業務的最高籤批人在信貸業務的審批發放、貸後管理、到期收回等信貸管理過程中承擔第一責任;完善主審查人制度，進一步明確主審查人的職責，全面提高信貸審查、審批質量和效率，進一步防範和控制貸款風險。

3、推行信貸業務操作流程化，嚴防操作風險。

為進一步規範業務操作行為，從今年起所有的信貸業務都要設置流程，實行流程化管理，市行將根據總行制定的各類信貸業務標準化流程，全面修訂規章制度，並分解細化到具體操作崗位，明確每一工作環節的操作內容和管理要求，推行一項業務一套流程、一項制度，逐步實現信貸業務操作和管理的流程化、標準化，嚴防操作風險。對違規操作的，無論是否造成風險一律追究直接責任人和主管領導的責任，以提高全行信貸管理工作效率和風險控制能力。

同志們，今年的信貸管理工作的目標和任務已經明確，讓我們堅定信心，振奮精神，團結協作，共同做好年信貸管理工作，開創我行信貸管理工作新局面，為實現今年的扭虧脱困目標而奮鬥!

同志們：

我們這次會議的主要任務是：深入學習貫徹落實省聯社關於信貸管理的有關精神，認真回顧並總結今年以來的信貸管理工作，探索與研究新形勢下改進和創新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署下一階段信貸管理工作 任務。下面，根據聯社的安排，我講幾點意見。

一、今年以來信貸管理工作 回顧

年初以來，在黨委的正確領導下，在全社廣大信貸人員的共同努力下，聯社始終堅持以資產質量和經營效益為核心，以信貸結構調整為主線，以集中控制和防範風險為重點，進一步完善了“授權、明責、嚴管”的信貸治理機制，努力服務於實體經濟，在貸款授權授信、審查審批、風險監測等方面做了大量工作，取得了較好的工作 成效，推動了我社組建農村商業銀行工作和全縣經濟社會的快速發展。具體體現在以下方面：

(一)各項存款快速增長。始終把組織資金工作放在突出位置，進一步加大存款業務的營銷力度，盯住園區企業，盯住個體大户，盯住富村富户，盯住涉農資金，盯住系統大户，加大組合營銷和交叉營銷力度，先後開展了“抓住組行新契機、贏在首季新起點”首季“開門紅”和“加快發展創佳績、我為組行作貢獻”等活動，推進了存款的快速增長。截止7月末，各項存款餘額66.61億元，比年初增長8.47億元，佔全縣金融系統增長額的21%，市場份額23%。全縣有7家信用社完成了全年任務， 4家信用社完成全年任務的80%以上。

(二)資產業務穩健發展。一是信貸結構持續優化。根據省聯社信貸工作的意見精神，積極投向實體經濟，大力優化貸款結構。截止7月末，各項貸款餘額48.82億元，比年初增長6.76億元，佔全縣金融機構增長額的65%。其中涉農貸款餘額47.59億元，比年初增長7.70億元;貼現餘額3895萬元，比年初下降13751萬元，存貸比為73%。二是信貸資產質量繼續提升。7月末不良貸款餘額9197萬元，比年初下降671萬元，其中胡寨、張莊、棲山3家信用社實現不良貸款無餘額。三是風控體系建設進一步完善。按季對全轄業務開展進行風險評估，各部室、基層網點對各自業務條線、各自區域內存在的風險進行識別、評估、控制和報告，風險管理部定期向理、監事會和高管層報告，為風險決策提供了依據。調整了信貸前、中、後台設置，建立信貸“三台”分設制約機制，進一步完善了“三台”職責，授信、用信條線分離制約，對於防範信貸風險，提高貸款質量起到了積極的促進作用，風險防範能力得到進一步提升。

(三)信貸支農有效凸顯。在信貸宏觀控制的形勢下，我社認真貫徹落實國家“保增長、調結構、促發展”的政策要求，根據地方經濟發展的實際，牢固樹立“三農”市場定位，按照涉農貸款增量不低於上年、增速不低於各項貸款平均增速的“兩個不低於”目標，提高“三農”金融服務效能。按照“規範操作、普惠羣眾、提高效率”的思路，堅持“成熟一個，推廣一個”的原則，全面推廣“陽光信貸”工程，做小貸款、爭大市場。年初以來，累計抽調部分主持工作主任、部門經理、信貸員等業務骨幹126人次，深入村組進行集中授信，截至7月末，全縣已建立農户經濟檔案22.3萬户，建檔面佔全縣總户數的89%;合計授信8.2萬户，授信金額38.9億元;累計已用信2.19户 、金額28.1億元;其中發放圓鼎易通卡4784張，用信5.05億元，較好地滿足了廣大農户的有效信貸需求。

(四)貸款審批逐步規範。一是深入理解國家和省聯社調整信貸結構策略，以信貸准入政策為導向，用發展的觀點及思路解決發展信貸業務的難點問題，正確處理好開拓優質市場與防範信貸風險的關係，樹立管理為營銷服務的觀點，合理協調信貸資源配置，加大對優質客户、有效資產抵押客户的信貸投放力度;加強對單户大額貸款和集團客户貸款的管理，嚴格按計劃逐步壓縮超比例貸款;對“兩高一剩”的行業，實行嚴格控制和退出政策。二是完善信貸業務審查審批制度，嚴把貸款審批關。認真貫徹“三個辦法、一個指引”的精神，嚴格執行授權制度，不斷規範信貸審批流程，調整了信貸審查委員會，明確了相關崗位責任和審查要點，有效保證了信貸審批質量，規避了部分信貸風險。今年以來，共審查貸款769筆，金額63.01億元，共退回貸款47筆，金額2.1億元，重點風險提示13筆，金額2985萬元;組織召開貸審會34次，累計審議貸款531筆、金額54.45億元，否決27筆、金額3.96億元，提高了服務效率，有效的控制了新增貸款風險。三是嚴格授信標準。修訂、完善了授信管理辦法、評級管理辦法，印發了《新一代信貸管理系統授信操作與管理實施細則》、《新一代信貸管理系統客户信用評級操作與管理實施細則》。對法人客户授信實行按信用級別管理和“陽光授信”相結合的辦法，對於存量小微企業實行“陽光信貸”，今年以來，建立小微企業與經濟組織經濟檔案606户，建檔面82%;已對符合條件的 318户予以公開授信，授信面達53%，累計授信金額達34億元;對於新營銷小微企業，由客户經理與公司部共同開展貸前調查，及時上報及時審批，提高了授信效率。

(五)貸後管理步入正常。切實抓好貸後檢查工作，制定《貸後檢查實施細則》，加強對信貸人員貸後檢查工作質量的監督，截至7月末，共檢查貸款10939筆，累計金額金額72.76億元。為推動貸後管理工作，7月上旬聯社組織人員，在不通知信用社的情況下，對今年新辦理的信貸業務進行集中貸後檢查，對檢查中發現的貸後管理不到位、檔案管理欠規範等問題，逐項、逐條落實了整改責任人和整改措施，並對相關人員進行了問責。

(六)信貸基礎工作得到加強。今年來，根據業務發展的要求，先後制訂了《項目融資業務管理辦法》、《融資擔保公司擔保貸款管理辦法》、《集團客户授信管理辦法》，修訂了《信貸業務操作規程》、《信貸資產風險分類實施細則》等相關信貸管理制度，進一步規範了貸款行為，為我社信貸工作的進一步規範與管理提供了有力的制度支持。同時，藉助組行之際，要求基層信用社對信貸基礎資料進行了收集整理，完善了信貸檔案資料，為信貸的規範化管理夯實了基礎。

去年信貸管理會議以來，特別是年初以來，面對複雜的經濟金融形勢和前所未有的組行壓力，工作 在信貸戰線上的全體員工，憑着堅定的信念和對信合事業的執着追求，知難而進，奮力拼搏，為全社的改革發展做出了積極的貢獻，在此，我代表聯社向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝。

二、目前存在的主要問題

近年來，特別是改制組行工作啟動以來，我們做了大量艱苦的工作，無論是信貸的基礎管理、還是風險防範，都發生了一些可喜的變化。全社上下端正了經營思想，深刻認識到疏於管理行為對我社業務經營上帶來的嚴重危害，信貸風險意識得到了明顯增強。尤其是去年，我們下大力氣清收、消化、處置了5個多億的不良資產，資產質量狀況有了明顯好轉;基本落實了“授權、明責、嚴管”的思路，強化了風險控制手段，全方位加強了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高;強調了依法合規經營，從嚴治貸，嚴厲查處了違規經營問題、遏制了違規經營勢頭，使我社信貸管理逐漸步入健康運行軌道。儘管這樣，我們還必須認識到，我們目前在管理觀念與管理方法，以至於管理進程上與省聯社的要求，與其他先進的聯社相比還是滯後的，管理手段、管理措施上仍顯乏力。為此我們要認真找出在信貸管理中存在的問題，分析這些問題產生的原因，更要潛下心來研究並解決我社信貸管理中存在的問題。

一是經營管理被動應付。一些信用社被動應付，進取意識不強，管理粗放。表現在資金組織上，只顧眼前利益，缺乏長遠意識，吸儲積極性不高，存款工作停滯不前。有的社在組織資金上，辦法不多，措施不力，進度不快，甚至出現倒掛，如6家社比年初下降8100多萬元， 7家信用社才完成任務的30%以下;在電子銀行產品營銷上，沒有把電子銀行建設作為提高競爭能力、開拓市場份額的有效有段，主任重視不夠，應付思想比較嚴重，聯社下達任務就辦一些，推一推，動一動，缺乏主動營銷意識。

二是經營意識偏頗，存在短期行為。個別社在經營中沒有擺正眼前利益與長遠利益、經營效益與依法合規經營的關係，只注重短期利益，缺乏長期的風險意識。對一些應退出、尚能退出的客户，只因還能收息，仍給與信貸支持，給信貸資產質量埋下隱患，信貸資產風險繼續加大。

三是制度辦法不落實，重貸輕管。全社“審慎、穩健、規範”的信貸理念，還沒有真正入心入腦，執行力還不到位，在正確處理風險控制與業務發展、執行信貸制度與提高辦貸效率等關係上，部分社、部分信貸人員重營銷輕管理的現象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸後檢查不到位，不能按規定間隔期進行檢查，即便檢查也缺乏風險預警分析及風險防範措施，使檢查流於形式，導致貸後管理失控。個別信用社自行其是，置制度於不顧，有章不循，違反業務操作規程;還有的對營銷優質客户與依法合規經營的關係擺放不當，造成一些違規經營問題。

四是不良貸款清收進度緩慢。從報表上看，我社不良貸款整體實現雙降，剔除核銷的因素，實際上是上升的。有的信用社有一個不良的習慣，對於即將到期的貸款不是提前催收，而是到期後再催收，催收不力使貸款形成逾期。還有部分信貸人員責任意識差，盡職合規不到位，突出表現在新放貸款不良率仍偏高，甚至存在風險隱患。

五是票據業務亟待規範。目前全縣銀行承兑匯票餘額22.65億元，雖然較年初下降2.8億元，但餘額仍然較大，目前已出現墊款8300萬元。與快速發展的票據業務相比，現行票據業務相關制度建設滯後，缺乏完善的管理制度、風險防控措施和完整的流程，在當前票據業務需求大的情況下，票據業務亟待進一步規範和完善。

六是信貸基礎治理工作 薄弱。貸前調查是信貸治理的基礎環節，也是貸款進入操作程序的第一道關口。從前段時間清產核資和銀監部門驗收組行資料的反饋看，目前全社信貸員的大部分貸前調查報告 質量較差，內容空洞，缺乏風險分析，使審查人很難據此作出貸款風險度的判定。信貸檔案資料不全，貸款手續不規範。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證如合同 、借據等填寫上也不規範，為信貸資產的保全埋下了隱患。

七是信貸人員素質有待提高。目前我行一線信貸人員數量與貸款客户數量和信貸資產規模也不相當，數量不足，素質不高，部分信貸人員不能適應當前信貸業務迅速發展和經營管理創新的要求，直接影響了信貸工作 的質量和效率。另一方面，近年來在貸款治理上越來越細化，考核體系嚴格，處罰措施嚴厲，因此造成有的人對信貸考核理解片面，認為只有處罰，沒有看到激勵的一面，也從另一個方面説明我們的考核方案、辦法宣講的不夠，信貸員理解的不深，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，出現了信貸隊伍不穩定的現象，這種狀況令人堪憂，亟待解決。

三、着力轉變發展方式，提高信貸工作科學化管理水平

今後一個時期，是我縣農村信用社抓住組建農商行契機、加快改革發展的重要機遇期，也是積極應對經濟金融宏觀政策、各種不確定因素較多的從緊調控期。當前，貸款規模受到控制，市場競爭激烈，行業調整加劇，物價水平走高，投資衝動不減，風險因素較多，信貸工作面臨新的形勢，必須轉變信貸擴張觀念，應對風險集聚挑戰，處理好宏觀調控和信貸風險防範的關係，樹立風險意識、質量意識，切實加強信貸管理，向信貸資產質量要效益，以新的思路和理念科學謀劃今後一個時期的信貸管理工作，把長遠健康發展的基石打牢。

(一)信貸工作的總體要求

認真貫徹省聯社信貸工作的指導意見，按照聯社第一次股東大會確定的三年發展目標和工作部署，充分估計形勢的複雜性和嚴峻性，牢牢把握穩中求進、又好又快的工作導向，提高適應宏觀調控的針對性、靈活性和前瞻性，圍繞信貸業務“支農支小，做大做強”的理念，轉觀念、調結構、控風險，突出發展主題，突出信貸支農、信貸業務轉型主線，突出投向優化、結構調整、業務創新、風險管控重點，實現業務總量穩步增長、市場競爭優勢明顯、信貸管理更加科學、資產質量有效提高、風險防範能力增強、經營效益持續改善的長遠發展目標。

(二)信貸工作的主要目標

——大力籌措支農資金。年存款增幅保持在20%左右;20xx年存款增長14億元，為信貸有效擴張提供資金實力。

——用足用好信貸計劃。年各項貸款增幅保持在18%左右;涉農貸款增幅高於各項貸款平均增長水平，小微企業貸款增幅不低於各項貸款平均增幅。

——全力抓好風險防控。五級分類不良貸款逐年降低，不良貸款率控制在省聯社要求的2%以下。

——強化各項制度執行。通過嚴檢查、重處罰、強約束，使信貸管理走上規範化、制度化、健康化軌道，各種風險逐步減小，違規違紀現象基本杜絕。

——加強信貸隊伍建設。努力提高信貸人員素質，充實信貸力量，年齡結構優化，文化程度、基本技能顯著提高。

圍繞上述總體要求和工作目標，今後一個時期要抓好以下幾方面的工作：

(一)以發展為第一要務，轉變信貸管理觀念，切實增強做好信貸工作的信心。擴大信貸投放，促進經濟增長，既是信用社的社會責任，也是自身發展的客觀要求。近幾年的發展實踐證明，只要是國家宏觀趨緊調控的時期，就是農村信用社加快發展、進位爭先的戰略機遇期。特別是經過改制組行工作，我社通過努力化解了歷史包袱，各項經營指標不斷向好發展，規模總量、經營效益、資產質量、管理水平以及品牌形象有了大幅提升，不斷向建設現代金融企業的方向邁進。經過多年的發展，我社信貸管理也逐漸步入健康運行軌道。儘管這樣，我們還必須認識到，目前在管理觀念與管理進程上與上級要求、與組建銀行指標相比明顯滯後，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。我們既要“補上歷史的課”、“兩步並作一步走”，更要潛下心來，認真研究並解決信貸管理中存在的問題。今年，信貸工作面臨新形勢，宏觀調控政策從緊，貸款規模受到嚴控，市場競爭加劇，對此我們必須保持清醒的頭腦，必須按照地方經濟發展的轉型，更新我們的觀念。一是要轉變發展思路。農村信用社根植農村，為“三農”服務是農村信用社的宗旨。換句話講，為“三農”服務就是信用社賴以生存的一張政治牌，也是市場經濟條件下農村信用社為什麼能生存發展到今天的一個重要原因。近年來，在信貸工作中，雖然我們講以服務“三農”為根本宗旨，但實際上貪大、求大的思想，保守、粗放的傳統觀念依然根深蒂固。實踐也證明，農村信用社的發展是基於“三農”的發展，因此我們必須把“支農支小”作為信用社今後“做大做強”的基礎。二是要轉變營銷觀念。當前無論是農業銀行、江蘇銀行、郵政儲蓄銀行、還是由商業性銀行在農村設立的村鎮銀行，他們結算和服務網絡發達，金融產品多樣，管理經驗豐富，各項負擔輕，具有我們無法比擬的優勢。這些金融機構不僅會利用這些優勢與我們的傳統存、貸、匯業務領域展開競爭，而且還將利用中間業務、理財產品、銀行卡等強大的服務功能與我們搶市場，爭客户。面對如此殘酷的競爭格局，我們每一位員工都應有一種壓力感，特別是在信貸營銷工作中，就必須從原來的“等客上門”，轉變為“超前介入、登門營銷”，只有提前鎖定客户，才能提升競爭力，應對激烈的市場競爭。三是要轉變服務理念。切實樹立“以客户為中心”的服務理念，通俗一點講，以客户為中心，就是市場和客户需要什麼產品和服務，我們就設計和提供什麼產品和服務，要將“以客户為中心”理念上升到實現業務可持續發展的更高層面來理解和落實，要逐步將信貸業務從後台移向前台，公開貸款受理流程、公開貸款辦理須知、公開貸款定價辦法。做到業務受理有窗口、跟蹤服務有責任人、審查審批有時限，徹底根除那種“高高在上，人必求我”的不良思想。

只要我們在發展的道路上，不斷更新舊的觀念，創新科學的發展思路，有的放矢地擴大信貸規模，不斷培育和發展優秀的客户，就一定能為現在和未來的競爭贏得主動。

(二)以增存穩存工作為戰略，構建組織資金的新思路，切實壯大支農資金實力。各社、部要正確認識宏觀經濟環境及貨幣政策的變化趨勢、銀行間存款競爭態勢，以及農村信用社所面臨的資金形勢，提高憂患意識，堅定信心，攻堅克難，繼續抓住存款工作不放鬆，確保存款穩定增長。要按照省聯社提出的“兩個轉變”，構建組織資金工作新理念和新思路。即從注重重點營銷、對公客户營銷向全面營銷轉變，積極加大對農村千家萬户、個體經營大户以及小微企業客户的營銷力度，廣泛吸存雖閒散但穩定性高的資金，為各項存款增長奠定堅實基礎;從以往粗放型營銷向緊跟組織資金工作的市場規律轉變，聯社有關部門要掌握服務區域內資金豐裕高峯期和流向規律，適時突出階段性工作重點，有針對地引導和督促基層網點抓好組織資金工作。

隨着同業競爭的逐步加劇，各行在爭奪存款的手段、力度上勢必加大，存款爭奪戰不可避免，如果繼續保持存款原有增長規模，我們與同業的差距勢必愈拉愈大。因此，聯社提出四點要求：一是對聯社下達的14億元存款計劃，必須完成，特別是存款仍比年初下降的社，必須在下步工作中加大力度，迎頭趕上，盡力完成存款計劃;二是存款市場佔比低的信用社，要細化措施，通過完成或超額完成存款任務大幅度提升市場佔比;三是已經完成或能完成任務的單位，要繼續多做貢獻。同時，要加快“村村通”推進步伐，合理佈防機具，讓農民足不出村就能享受到基本金融服務，通過貼心、便捷的服務，提高農村客户吸儲面。四是高度關注存款結構的優化。從7月底的存款餘額看，對公存款為20億元，佔整個存款餘額的30%，其中保證金存款餘額12億元，佔對公存款餘額的60%多，保證金推高組織資金衝動強烈，加大了流動性管理的難度。同時，這部分資金有着極其的不穩定性，假如受政策上的調整，或者到期歸還票據的影響，這部分存款下降就會嚴重的削弱我社的資金實力和信貸規模，另外今年的存款考核中省聯社將保證金存款暫時予以剔除。因此，各社要把組織儲蓄存款作為當前和今後一個時期組織資金的主要手段，利用夏季糧食收購、農副產品上市時機，採取得力措施，大力調整和優化存款結構，避免存款經營失衡帶來負面後果。

(三)以支持實體經濟為宗旨，加大有效投放力度，切實落實好“支農支小”的措施。在當前新的經濟金融形勢下，積極應對當前有效信貸資金需求旺盛勢頭趨緩的實際，加大信貸客户和信貸市場培育力度，合理把握信貸投放總量、節奏和投向，組織好省聯社開展的“爭先創優”和銀監部門開展的“雙百競賽”兩項活動，圍繞確保實現涉農貸款“兩個高於”和小微企業“兩個不低於”的目標，落實好支持農業生產、支持小微企業的各項措施，為農村實體經濟的發展提供優質信貸服務。

1、牢固確立服務“三農”定位，傾力支持農業發展。今後一個時期，各社、部一定要以改革為動力，面向農業、面向農民、增加投入，改進服務，把支農工作做得更好;要堅持以農為本、為民服務的一貫宗旨，樹立支農光榮，支農出效益的思想觀念，做到思想重視，政策傾斜，措施落實，資金優先，服務優惠。一是突出“幫農”，支持農民發展生產。堅持“小額、分散、流動”的原則，在有效防範風險的基礎上，加大農户小額信用貸款、農户聯保貸款投放力度，優先扶持生態型農業，支持種植、養殖基地的建設和發展。二是着眼“富農”，支持農民發展多種經營。在繼續支持傳統種、養殖業的基礎上，貸款投放要實現“三個轉變”，即：由支持傳統農業向支持現代化新農業轉變，由單純支持第一產業向支持農村消費、農村城鎮建設轉變，由支持傳統“三農”經濟向支持農村新興產業轉變，要與當地經濟發展相適應，將優質稻米、生態肉鴨、創匯蔬菜“三大農業特色產業”和“三棚”(菜棚、鴨棚、菌棚)建設作為信貸支持的重點，加快種養個體户加快發家致富的步伐。三是注重“強農”，發揮專業大户和基地帶動效應。繼續積極支持農業專業合作社，帶動地方經濟發展，積極鼓勵龍頭企業、服務組織、能人大户以產業、產品為紐帶，以資金、土地、技術等生產要素為投入資本，多形式、多層次地開展土地流轉、生產服務、加工增值、市場開拓等合作，形成“龍頭企業帶基地”、“基地連農户”的生產格局，解決其季節性、臨時性的資金需求，化解農產品產、供、銷脱節的矛盾。

2、主動承擔社會責任，全力扶持小微企業壯大。據統計，目前我縣今年通過年審的小微企業達20xx多家，與我社有信貸業務的僅佔10%。面對當前小微企業“融資難”突出問題，我們要主動承擔支持農村小微企業發展的重任。認真貫徹執行省聯社關於加強小微企業金融服務的政策精神，進一步增強社會責任感和歷史使命感，按照穩固老客户、拓展新客户、培育黃金客户的思路，切實加大信貸支持力度，幫助小微企業渡過難關。一是圍繞“三大園區”抓建檔。要對縣開發區、工業園區和各鎮工業園區的所有企業，進行“地毯式”排查，真實掌握“三大園區”一共有多少企業;哪些企業有信貸需求，哪些企業暫時沒有信貸需求;哪些企業與信用社建立了信貸關係，哪些企業沒有與信用社建立信貸關係;哪些企業與他行建立了信貸關係，分別與哪些銀行建立了信貸關係等。對“三大園區”企業要逐個建立檔案，既要了解企業的財務狀況，更要掌握企業員工數量、用電量、員工工資、佔用土地狀況等非財務狀況，同時還要對企業的基本素質、經濟實力、償債能力、盈利能力、發展能力等方面進行全面分析。在強化建檔質量的同時，要提高建檔的速度和效率，建立工作進度表，力爭11月底前鎖定客户，為營銷奠定基礎。二是圍繞“五大商區”抓授信。營業部要繼續發揮自身地理位置等方面的優勢，努力在商鋪貸款營銷上實現新突破。要對縣城漢城路、人民市場、商都、維多利亞商城、温州商貿城等五大商業區進行“拉網式”調查，對所有商鋪都要建立詳細的經濟檔案。要強化分工包片責任，分工到人，建檔到鋪，服務到門。對符合條件的大户要儘快授信到位，充分利用陽光信貸或商户聯保的模式，以圓鼎易通卡為載體，促其做大做強。三是圍繞“六大產業”抓營銷。業務發展部要圍繞鋁加工、煤鹽化工、農產品加工、生態肉鴨、特色蔬菜、優質稻米全縣六大支柱產業，分別建立相關項目攻關組，主動出擊，攻關營銷。在10月底前要加大宣傳力度，採取召開各種層次的聯誼會、座談會和產品推銷會，大張旗鼓宣傳我社的貸款品種，要通過打造品牌優勢，努力提升市場競爭力。

3、推進“陽光信貸”工程，大力拓展信貸支農服務。按照“做小貸款、爭大市場”的理念，繼續紮實做好“陽光信貸”的推廣和規範工作。本着公開申請貸款條件和辦理貸款流程，自覺接受羣眾監督，按照“陽光操作”的原則，集中人力對轄區內的農户、居民、個體經商户、企業進行統一建檔，對已建立的信息檔案進行重新核定，實現一户一檔、統一規範、動態管理、及時更新，對於已經用信的客户要組織一次“回頭看”，總結經驗，改正不足，努力使這一利民惠民的工程健康推進。一是在貸款對象上拓展。着力打造普惠型的金融服務體系，將小額農貸發放對象由傳統種養農户延伸到傳統種養大户、訂單農業户、進城務工經商户、小型加工户、運輸户等，使金融服務均等化。二是在貸款額度上放寬。在授信額度的評定上，堅持信用等級和信用額度聯繫對應，按照“確定上限、靈活掌控”的原則，適當擴大授權範圍，滿足不同層次農户資金需要。三是在貸款期限上延長。充分考慮農户生產經營項目的實際週期，合理確定貸款期限。真正實現按用途定期限，按生產週期定期限，按借款人意願定期限。四是在貸款發放上陽光。嚴格按照聯社制定的“陽光信貸”實施辦法的規定，按照程序、步驟實施，在羣眾監督下操作，體現出陽光和快捷，決不能省略授信的步驟而走形式、走捷徑，達到既滿足農户需求，又要提高風險抵禦能力的目的。

(四)以資產質量為核心，加快結構戰略性調整，切實提高信貸管理水平。資產質量是信用社的生命線，是可持續發展的基礎，沒有質量的貸款不如不貸，必須把提高資產質量放在各項工作的重中之重。當前，各方面擴大投資、促進經濟增長的積極性很高，將會掀起新一輪投資高潮。對此，我們不能頭腦發熱、盲目跟風，更不能搞大呼窿，要高質量的擴大信貸投放。對任何一筆貸款，都要冷靜分析、客觀判斷、審慎決策，好中選優，支持有成長性、回報率較好的項目，確保貸款放得出、收得回。

要認真落實國家宏觀調控政策，繼續堅持“區別對待、有保有壓”的原則，嚴禁向“兩高”和限控行業貸款。要進一步完善貸款管理辦法，規範細化操作流程，不斷提高信貸管理的精細化水平，從源頭上提高新增貸款質量。當前，調結構主要是解決好“兩高一低”問題，也就是票據業務佔比偏高、大額貸款增長偏高、農業貸款佔比偏低的結構性矛盾。這個矛盾不解決好，我社就會出現業務結構失衡和經營方向偏差，最終偏離服務“三農”軌道，動搖發展根基。一是加大貸款結構調整力度。要站在戰略的高度，整體規劃好支農貸款與非農貸款、個人類貸款與公司類貸款、短期貸款與中長期貸款、流動資金貸款與固定資產貸款之間的比例，合理配置信貸資源，有效控制系統性風險。今後一個時期，貸款結構要向“三農”基礎設施、種養加專業大户、科技農業、農業產業化龍頭企業傾斜，適時支持先進製造業、戰略性新興產業、現代服務業和涉農文化產業等實體經濟;實施對“兩高一剩”政策風險大和信貸政策中淘汰類及落後行業貸款逐步退出，逐步壓縮貸款金額大、票據簽發頻繁以及在他行開立賬户企業的銀行票據規模。個人消費貸款是調整信用社客户結構、期限結構、品種結構的優良產品，也是信用社作為社區銀行的優勢品牌。當前，我社個人消費貸款佔比遠遠低於其他商業銀行。聯社業務發展部、信貸審批部等部門要高度重視這一業務，開發個人消費貸款的品種，加強業務培訓，儘快向社會推出。二是加大客户結構調整力度。實行“兩優先兩控制”策略，認真篩選自然人目標客户。即：優先支持農業種養加和專業市場商户等零售類基礎客户，優先辦理自然人存款質押、房產抵押貸款;控制長期辦理借新還舊的客户，控制一般信用客户。實施“三進三退”策略，優化調整公司類客户。“三進”就是重點支持傳統農業中的龍頭企業、有技術優勢的高新技術企業、資源壟斷型企業客户;“三退”就是將信貸資產從高耗能、高污染和生產過剩等企業客户退出，將有限的信貸資源投放到回報率高的優質客户和優先發展類產品，確保黃金客户數量與貸款額度穩步增加。三是加大行業結構調整力度。今年以來，銀監部門和省聯社先後多次下達了行業風險提示，聯社信貸部門要加強信貸行業政策的研究、引導和運用力度，對轄內現存客户進行分類排隊，實行名單式管理，真正發揮行業信貸政策在信貸結構調整中的導向作用。近期要重點關注房地產貸款風險管控，防控鋼貿市場、光伏企業、鋼鐵企業、紡織企業貸款風險，對涉及以上行業的貸款要在10月底前落實相應監測、處置措施。要引導信貸資金投向重點行業、重點區域及優良客户、優質項目，確保重點客户信貸業務需求。

(五)以防範風險為前提，落實各項有效措施，切實控制和化解各類風險。防範風險是農信社永恆的主題，是衡量工作得失、成敗的首要標準。今年以來，全省案件反彈勢頭明顯，對業務經營及社會形象都造成了較大影響。特別是銅山聯社連續出現的案件，已經引起銀監會的高度重視。隨着風險排查力度的加大、管理措施的加強和整改要求的落實，預計今後一段時間全省案件仍將呈現加快暴露的趨勢。對此，我們必須引起高度重視，繼續加大規章制度的執行力度，始終保持對風險和案件的高壓態勢，確保各類問題得到及時、有效、妥善的處理。

1、注重細節和重點環節，提高信貸管理精細化水平。一是推進借名、假冒名貸款專項整治活動。開展清查摸排 “回頭看”，對以往組織不夠認真，清查不夠徹底的網點，要追究網點負責人的責任，重新部署新一輪的清查摸排;逐級逐筆建立“借名、假冒名貸款情況”台賬，加大處置清收力度，力爭把損失降到最低;加強借名貸款防控機制建設，強化貸前盡職調查，完善崗位制衡，強力推行貸款面談、面籤制度，對自然人貸款必須上線和使用指紋或眼虹膜等借款人身份生物認證技術，創造條件逐步試行向借款人配偶、擔保人覆蓋，對因工作不到位而發生新的假冒名貸款案件的單位，將嚴肅追究主要負責人的責任。二是抓好異地貸款的清理。按照銀監部門和省聯社的要求，從現在開始除銀團貸款外，禁止發放異地註冊企業、異地户口個人在異地使用的貸款。對於該類存量貸款，要儘快制定清理計劃，不得新增，年底前排出壓降或退出的名單以及時間表，明確專人負責，加強風險預警，防止貸款出現不良。對於本地註冊企業、本地户口個人在異地使用的貸款，要建立健全異地信貸管理制度，切實提高異地貸款風險管理水平。三是開展好七類重點貸款風險排查與處置。按照省聯社的要求，我們前一階段對倉單質押、鋼貿市場、異地貸款、部分受宏觀形勢影響較大的行業、融資性擔保公司擔保、票據融資業務、其他部分1000萬元以上大額貸款進行了風險排查，從排查材料看，基本情況還是好的，但是個別貸款仍然存在問題。要認真分析排查出問題的成因，深入查找管理中的漏洞，在抓好問題整改、風險防控的同時，及時從組織架構、制度安排、流程設計、操作規範等方面加以完善。在整改過程中，要組織對基本賬户在他行、有效資產抵押在他行、貸款總額大頭卻在我社的客户的清理，認真排查信貸業務操作是否合規、是否存在信貸權力尋租，凡至今年年底前雙方合作關係不能做到良性對等或改觀的該類客户，要逐步予以退出;要建立有效的風險監測、評估、預警體系，列舉出客户自身、生產經營、貸款使用與管理、以及抵(質)押物管理等方面可能出現的異常現象，以提高信貸風險監測工作的針對性。

2、落實有效措施，全力抓好堵後清前。新的信管理系統上線以來，逾期貸款餘額有一定幅度的反彈，隨着今後信貸管理的加強和信貸風險排查的深入，不良貸款餘額可能會進一步增加。不良貸款是各項監管指標的核心影響要素，不僅影響經濟效益，而且給我們各項監管指標的改善特別是組建農商行工作帶來極大壓力。對此，我們要有清醒的認識和應對措施，在不良貸款面臨反彈的嚴峻形勢下，“雙降”的目標不能變，清收的力度不能減，各社部必須採取一切必要的清收手段，抓好堵後清前，減緩“反彈”帶來的壓力。一要着力抓好堵後。始終堅持堵後重於清前的理念，着力調整優化管理思路、宏觀與微觀分析、隊伍建設、貸款盡職“三查”責任制、督查評價制等方面工作，構建完備、有效的信貸風險源頭管控體系。建立全面的風險預警機制，使苗頭性風險及時暴露、及時化解。二要着力抓好清前。合理界定不良貸款容忍度的範圍，信貸人員主觀違規違紀發放的貸款不得納入;對五級形成不良或四級逾期超過3個月的貸款，聯社要及時介入，核實不良貸款的成因，落實相應的責任追究，研究有效的清收措施，並加強清收進度考核。三要着力抓好五級分類管理。不斷細化、完善信貸管理系統五級分類維度和標準，逐步取消分類手工枱賬，充分參考系統自動分類結果，明確與人工分類差異性處理的程序，加大對當前信貸風險集聚行業以及借新還舊、展期、逾期、欠息等貸款的審慎分類力度，加強動態調整，提高分類工作準確性;要紮實做好不良貸款債權維護，對錶外資產加強管理，下達清收任務，明確相應的工作責任，防止債權法律效力喪失。

3、完善制度建設，提高信貸規章執行力。制度是業務經營穩健運行和改革順利進行的重要保證，是實現可持續發展目標的前提。近年來，我們在加強制度建設方面採取了許多行之有效的措施，取得了良好的效果，進一個時期以來，聯社合規部門對全社的各項制度進行了認真的梳理，組織部門負責人對每一項規章制度重新進行了完善，但仍還存在不完全、不精細等薄弱環節。我們要按照“科學管理、規範管理、嚴格管理”的要求，突出重點，查漏補缺，不斷完善。今天的會議上，我們根據我社實際，出台了《主持工作主任信貸管理責任制》和《信貸工作盡職管理辦法》兩項制度，旨在增強主任和信貸各崗人員的責任意識，進一步加強信貸風險防範，促進我社信貸管理規範、健康發展，請大家要認真學習、貫徹執行。這兩項制度是按照“三法一則”等貸款新規的要求制定的，其主要精神是合規、盡職、問責。與以往的辦法相比，都是更加趨於科學、規範和系統，《信貸工作盡職管理辦法》與原來的辦法最大的區別就是責任的分散化，取代了原來的終身制，對每一個崗位的職責進行了詳細描述，更加明晰，違反那條職責應當承擔什麼樣的責任，改變貸款出現風險只由信貸員負責為各崗共同負責，同時也體現了盡職免責。《主持工作主任信貸管理責任制》的制定，明確了主任在信貸管理中的權利與責任範圍、以及出現風險應承擔的責任，改變了原來職責模糊不清、問責條款不明的狀況，對於增強主任對信貸管理的任心和事業心，堵塞管理中的漏洞以及防範貸款風險將起到積極的作用。在執行過程中，一是領會貫通。各信用社、部要認真的組織全體人員特別是信貸人員學習，要逐條、逐款的學，要帶着問題學，達到真正理解、真正掌握主題內容，為落實辦法打下基礎。二是要明確職責。兩個辦法的職責已經比較明確，中心內容是合規辦理業務，合規辦理業務就是自己的職責。只要這筆業務是在合規的情況下辦理的，就不會出現風險，也就是説只要你按照要求履行了自己的職責，就不會受到制度的懲罰。三是要辦法落地。制度是用來執行的，不是掛在牆上、寫在紙上，在日常的工作中要嚴格按照制度辦法辦理業務，真正用制度規範自己的辦貸行為，來不得半點的馬虎和失誤，否則就將受到制度規定的制裁。四是要監督反饋。信貸審批部等部門要加大對執行情況的監督檢查力度，嚴格查處違規行為。同時要注意收集、瞭解兩個辦法執行中存在的問題，及時反饋，為進一步完善提供依據。

推進規範化管理。結合組建農商行工作，加快流程銀行建設，再造信貸流程，逐步實現信貸管理規範化。推進自然人貸款操作流程標準化。要依託新一代信貸管理系統，全面推行客户信用評級和授信額度模型測算，明確貸前盡職調查要點，固化貸款審批流程，構建風險點預警體系，以標準化的操作流程解決目前自然人貸款決策“拍腦袋”的問題;嘗試小微企業“信貸工廠”作業。借鑑常熟農商行的做法，推進小微企業貸款操作流程流水化。按照“六項機制”建設的要求，梳理制定作業式、流水式的操作流程，改進小微企業金融服務;按照“標準化、流程化、持續優化”的原則，建立與小微業特點相匹配的盡職調查制度，重點實行“二進三見三製表，兩訪三問三核實”方法，就是進車間、進倉庫，見借款人、見借款人家人、見利益相關人，制損益表、制資產負債表、制交叉驗證表;訪上下游客户、訪同行客户，問借款用途、問民間融資、問財務狀況，核實工資情況、核實税收情況、核實用電情況，真正從源頭上防控風險。相關部門要做好信貸管理規範化方面的目標定位、流程固化、授信模型、等級測算以及檔案管理等研究，制定有關意見或方案，力爭在10月底前出台，然後進行培訓，明年初開始實施。

依法合規操作票據業務。票據業務對於優化資產結構，豐富金融產品，擴大經營收入有着積極的作用。針對國內經濟增速明顯放緩影響，中小企業經營財務壓力加大，票據業務潛在風險較大。各社部要在有效防範風險的前提下，穩步推進票據業務發展。對提供100%保證金或對差額部分以存單等質押的承兑業務，可以放開規模，適當降低手續費;嚴禁辦理保證金比例低於50%的承兑業務，對保證金比例低於100%的，必須採取有效的抵質押擔保措施。原則上不得與非本地企業開展票據承兑敞口或貼現業務，嚴禁離櫃辦理承兑和貼現業務，杜絕自開自貼、以貸款或貼現資金充當保證金等違規行為。

嚴格“三查”制度。從信貸工作的制度化、規範化、程序化抓起，認真執行“三查”制度。貸前調查必須堅持至少雙人調查，要明確責任，大額貸款必須堅持主任帶隊調查，對同意受理的信貸業務，信貸員要在2個工作日內重點調查客户資料的真實性、資產狀況、項目經營情況、貸款用途、擔保人的狀況。要堅持“審貸分離、分級審批”的原則，貸款審查崗要對調查崗報送資料的合法性、合理性進行全面盡職審查。要加強和完善貸後管理工作，嚴格執行貸後檢查制度，聯社重申，貸款業務發生15日內要進行首次到户檢查;公司類貸款每季不少於一次檢查、大額自然人貸款每半年不少於一次到户檢查，直至貸款本息全部收回。至於貸後檢查的方式和內容，按照有關規定執行，信貸審批部為貸後檢查的主要管理部門，要對基層信用社的貸後檢查進行監督和再檢查，對違規貸款要對照違規處理辦法及時進行嚴肅處理，要做到發現一起處理一起，絕不姑息遷就。

抓好貸款新規的貫徹執行。針對銀監部門提出我社貸款新規執行不到位、受託支付比例偏低的問題，聯社重新修訂流動資金(固定資產)貸款管理實施細則，對受託支付對象單筆貸款金額進行下調;重新制訂信貸檔案管理辦法，對基礎資料、重要文本資料、貸後檢查資料進行規範，對有信貸業務的基層社進行檢查督導，嚴格要求做好檔案的規範和執行好“三法一引”工作;認真執行固定資產貸款和流動資金貸款辦法，確保按“新規走款”比重達到80%以上的監管要求。發放的農户貸款若符合相關要件的，也要儘可能執行受託支付，切實發揮貸款新規對提升信貸規範化管理水平的促進作用。

提高信貸執行力。近幾年來，我社加大了信貸檢查和違規處罰力度，對提升信貸人員盡職合規意識和遏制“亂作為”以及防範信貸經營風險起到了較好的警示作用。但從今年省聯社、銀監局的檢查看，信貸違規問題仍普遍存在。究其原因，是信貸執行力缺失。突出表現在信貸三查制度流於形式，部分信貸人員履職不到位。過去我們飽嘗了違規經營的苦頭，付出了沉重的代價，絕不能再走過去的老路，重蹈歷史覆轍。我們既要反對“不作為”，又要堅決治理“亂作為”;既要抓有效發展，又要抓風險控制。這是我們辦向商業銀行轉軌中必須長期堅持的方針。落實從嚴治貸方針，提高信貸執行力，必須對膽敢違規者施以重拳。聯社黨委對檢查發現並核實的問題要依紀從嚴處理，對於嚴重違規行為的責任人，一律按照《工作人員違反規章制度處理辦法》有關規定“對號入座”，該開除的開除，該撤職的撤職。在這裏，我着重強調“五個嚴禁”：一是嚴禁向限控的行業、產業及房地產項目發放貸款;二是嚴禁發放頂冒名貸款;三是嚴禁逆程序發放貸款;四是嚴禁超比例、對關聯企業發放貸款變相壘大户;五是嚴禁向關係人發放信用貸款或優於其他借款人同等條件的擔保貸款，以上五個嚴禁，作為紀律要求，必須嚴格遵守執行。提高信貸執行力各單位正副職主任必須帶頭執行制度，作出表率，以影響和形成全員敬畏制度，遵守制度，自覺執行制度的良好氛圍。

(六)以強化隊伍素質為基礎，加強機關效能建設，切實提高全員金融服務水平。

一是紮實開展業務培訓。根據業務發展需要，利用以會代訓等方式，加強對信貸人員的信貸、企業財務基礎知識、信貸制度、行業政策的培訓，計劃年底前聘請專家對信貸人員進行一次集中培訓，以預防經濟犯罪、職業道德、營銷技巧、五級分類、財務分析、調查報告撰寫等為內容，提高信貸員綜合素質。信貸部門要制定詳細的信貸業務培訓計劃，並要抓緊落實，抓出成效。

二是穩定和充實信貸人員。要採取多種措施，穩定和充實信貸隊伍，特別是要根據“三農”信貸業務的開展情況，補充基層營業機構的信貸人員。拓寬業務骨幹發展渠道，建立有效的激勵機制，完善信貸業務免責制度，充分調動信貸人員的積極性和創造性。全面推行客户經理制，明確客户經理職責，採取按區域、客户行業、業務量進行分工，形成“以客户為中心，客户經理圍繞客户轉，其他業務部門圍繞客户經理部門轉”的客户經理運行體系。

三是建立激勵機制。圍繞提高信貸資產質量，對信貸人員實行傾斜政策，切實增加信貸人員的收入水平，逐步改善福利待遇和信貸辦公室工作環境。完善信貸員等級考核辦法，均衡各方面因素，打破同崗位同薪酬的工資平均分配辦法，憑業績定薪酬，憑效益定係數，對營銷貸款多、收息貢獻大、客户羣體多、貸款收回率較高的信貸員給予重獎。

四是培育先進信貸文化。充分發揮優秀企業文化對員工的有效激勵、感染、約束、教育、引導作用，並要結合信貸管理工作特點，在信貸人員中大力宣傳、倡導健康的價值觀，逐步培育具有信用社特色的先進信貸文化。第一是“合規盡職的理念”，所有信貸業務都要在合規合法的前提下運行，規範信貸人員的操作行為，勤勉盡職;第二是“愛崗敬業的精神”，信貸人員要爭取成為本崗位的行家裏手，熟悉本崗位、本專業的操作要求和相關知識;第三是“實事求是的作風”，力戒形式主義，堅決反對和制止弄虛作假和欺上瞞下等行為;第四是“廉潔自律的操守”，嚴格遵守職業道德規範，自覺抵制不良思想的侵蝕和物質利益的誘惑，堅持原則，廉潔辦貸。

五是加強機關效能建設。機關各部室在做好常規工作的同時，要圍繞貸款營銷這個中心和大局，思想上由“被動應付”向“主動服務”轉變，觀念上由“粗放操作”向“規範精細”轉變，職能上由“管理型”向“服務型”轉變，牢固樹立“基層無小事”的觀念和“基層就是客户”的意識，努力在服務基層、服務經營上有新提升。第一要完善機制。要儘快完善出台高效的信貸流程審批機制，實行限時服務，明確調查、審查、審批等各個環節時間，在保證信貸資產質量的前提下，建立信貸營銷“綠色通道”，努力提高辦貸效率。相關專業部室要在8月底前必須將有關政策、辦法、操作程序等制定完善到位，並下發到基層。第二要創新產品。創新是發展的動力，要加快發展步伐首先是要加快創新步伐。要針對特色大户、特色經濟、特色產業羣加快新的信貸產品研發，形成品牌效應，推動業務發展，力爭做到客户有什麼樣的需求，就開發相應的產品，滿足其需求。對創新有功人員給予物質獎勵和精神獎勵，充分調動員工創新積極性。第三要履行職責。機關中後台視為前台一線服務的部門，為一線服務、為基層服務是機關部室的主要職責之一。但是有的部門把為基層辦事看作“施捨與恩賜”，“臉難看、事難辦、門難進”，相互推諉，沒有把服務基層看成是應盡之責，放不下架子、撲不下身子，接不了“地氣”。多為基層辦好事、辦實事，這句話聽起來悦耳，説起來容易，但真正做好、做到家卻並非易事。我們倡導機關為基層服務，理應實實在在地體現在行動上，對於基層的合理需求，我們不能輕易説“不能辦”，而應該多思多想“怎樣去辦好”。每一位機關人員都應擺正自己的位置，時常傾聽基層呼聲、瞭解基層需求，增強服務基層的責任感和使命感，努力把服務基層的工作做好做實。此外，機關要敢於面對矛盾，敢於迎難而上，及時調查研究工作中出現的新情況、新問題，用創新的思維和切實可行的措施高效快捷地為基層辦實事，及時為他們排憂解難，努力營造“人人講效率、事事創效能”的良好發展氛圍。最近，聯社要開展履職盡責排查活動，每位領導幹部、每位機關員工都要對照自己的行為和職責，進行深入的剖析，拿出解決問題的措施，向基層作出自己的服務承諾。同時。相關業務部門也要向社會公開金融服務承諾內容，並公佈舉報監督電話，監察保衞部、人力資源部對吃拿卡要以及門難進、臉難看、事難辦的行為和人要從嚴從重打擊，促進機關部室在效能建設服務大局上實現新突破。

同志們，今年是我縣信用社改革與發展的關鍵時期，也是信貸管理工作面臨重大變革和加快有效發展的機遇期。做好當前信貸工作，發揮好金融支農主力軍作用，促進經濟增長，任務艱鉅，意義重大。我們一定要在省聯社和縣聯社黨委的正確領導下，進一步理清思路，明確重點，加大力度，確保信貸業務取得新的成績，努力推進全社信貸管理工作再上新台階，為支持我縣經濟社會穩定發展做出積極貢獻!