新經濟帶給商業銀行的新思索

亞洲金融危機的爆發宣告了“東亞”經濟模式的破滅，人們在反思亞洲金融危機的同時，也注意到與此相對應的是美國經濟在全球範圍內呈現出的一枝獨秀的走勢。美國經濟自1991年3月走出低谷，進入持續發展時期，出現了經濟高速增長，而通貨膨脹率和失業率保持在較低的水平上。美國經濟“一高兩低”的經濟現象使傳統的經濟學家無法解釋，人們因此將這種經濟模式稱爲“新經濟”。關於新經濟的定義，目前國內經濟界有着不同的見解，筆者同意這樣的觀點，即新經濟現象的實質是經濟結構由傳統工業經濟調整到以新技術產業爲主導的經濟結構，這種新技術，其核心是以數字化、網絡化爲標誌的信息技術革命，或者說“新經濟”就是“網絡經濟”。其特徵主要包括互聯網的應用和電子商務的開發。

隨着我國加入WTO的臨近，中國經濟中新經濟的痕跡將越來越重。對於在國民經濟中處於重要地位的金融業，其所面臨的新形勢、新挑戰不能不引起商業銀行的新思索。

思索一：“上網”是否爲銀行業的必然選擇

網上銀行服務於1995年由美國的Security First Network Bank推出。隨後，網上銀行數目迅速增加，到1999年底，美國網上銀行服務網站達到3500個。在我國，招商銀行率先開通了網上銀行，中國建設銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業銀行也相繼開通了網上銀行業務。但是，畢竟在網上交易的份額只佔很小部分，網絡銀行能否發展到人們所期望的水平還不明朗。且投資網絡銀行需要先進的技術和人才以及優良的服務器系統等硬件設備，這些都需要大量的資金，而網上銀行的贏利性仍是一個疑問。反觀我國目前的網上銀行，基本上是傳統銀行業務的補充和延續，很難真正體現出網絡銀行的優勢和特點。而且我國網上銀行的生存還受到經濟之外諸多環境的影響，這也是我國網上銀行所面臨的棘手問題。但是從經濟的長期發展來看，“上網”是銀行業發展的必然選擇，互聯網在實現信息的快速傳遞上和資源的共享上有着巨大優勢。當然，網絡技術的發展在我國絕非一朝一夕的事情，商業銀行的內部結算網絡僅是手工處理賬務的電子化翻版，缺乏快速的信息傳遞和普遍的信息共享。因此，目前商業銀行應建立和完善自己內部的“互聯網”，實現信息快速傳遞和資源的共享，以解決銀行內部效率偏低，內部信息不對稱和失真的問題。那種以爲買臺服務器、接人互聯網端口、在互聯網上建立一個主頁就是搞互聯網經濟的思想與真正意義上的互聯網精神還相差很遠，在這方面，商業銀行還有很多工作要做。

思索二：網絡銀行能否代替傳統銀行

網上銀行與傳統銀行相比較有兩個較大的優勢：一是網上銀行不受時間和地點的限制，它可以一天24小時、一年365天爲客戶服務；也可以使客戶在家中、在辦公室辦理轉賬、查詢、委託買賣等業務。這種服務沒有任何時間和空間上的概念。二是網上銀行的經營成本比傳統銀行低很多，利用網絡進行交易的成本僅爲13 美分／筆，而電話銀行的服務成本爲54美分／筆，傳統銀行分支機構爲108美分／筆，網上銀行的成本是傳統銀行成本的1／4，大大降低了銀行的經營費用。而且網絡銀行在處理信息上也比傳統銀行快得多，這與傳輸的媒質有關，更重要的是網絡銀行的組織結構更有利於信息的流動。從生存數字化、交換電子化的發展來看，網絡銀行更有未來發展的空間。因此，網絡銀行將成爲未來銀行發展的主要模式，網絡銀行經營的範圍和比重將會越來越大。但傳統商業銀行的經營還將在長時期內佔很大比例，因爲受傳統習俗的影響以及對網上交易安全性的考慮，人們似乎更願意與銀行職員進行面對面的交談，這在資產業務中表現的更爲突出一些。就目前現階段的網上銀行業務來講，因其本身的不足，還不能與傳統的商業銀行經營相抗衡。實際上，網絡銀行業務與傳統商業銀行業務相結合，更能增加銀行的競爭能力。但也並非刻意要求網絡銀行與傳統商業銀行的結合，銀行採取何種服務形式，主要應從客戶的需要以及商業銀行的經營戰略出發。

思索三：傳統商業銀行的組織機構如何適應發展網絡銀行的要求

傳統商業銀行的組織方式是現代企業的典型代表，它的主要特徵是以等級爲基礎，通過命令進行控制和管理，這種管理特徵呈現爲金字塔結構。目前國有商業銀行實行的是授權式的管理模式：總行對一級分行授權，一級分行對二級分行授權，二級分行對基層分支行授權。這種授權式的管理模式是金字塔型機構較爲理想的管理方式。但它存在兩個主要缺陷：一是信息傳遞速度較慢，信息的內部共享滯後，使信息處理效率很低。二是中間管理層人員過多，其中很大一部分僅起“上傳下達” 的作用，對於商業銀行的產出貢獻並不大。隨着新經濟的發展，必將對銀行管理信息系統提出改造，而網絡銀行所擁有的扁平化的經營結構更能適應新的經濟環境，使銀行的組織結構形式和管理系統更有生命力和創造性。但是，就目前來講，商業銀行存在一個如何改的問題。究竟是改成網絡銀行經營結構和傳統銀行經營結構並存的方式，還是把傳統商業銀行的經營結構進行改造？如果選擇前一種經營組織方式，其存在的問題一方面是成本支出太大，另一方面將使商業銀行的信息管理系統承受嚴峻的考驗。而後一種經營思路則是較爲理想的模式，但其改革的成本也是無法迴避的。隨着網絡技術以及相關信息技術的迅猛發展和我國市場經濟的進一步完善，商業銀行必須採用扁平化的經營組織結構和信息管理系統。

思索四：商業銀行如何適應新經濟發展中客戶羣體的需求

新經濟企業的特徵決定了風險投資是它的最愛。在美國的硅谷，之所以有大量的IT企業的產生和迅猛發展，這與風險投資是分不開的。商業銀行如果想涉足新經濟企業，必須通過和利用風險投資。但是，目前我國的金融體系中實行的是分業經營，商業銀行只能從事傳統的存貸款業務，從而限制了商業銀行開拓新經濟企業市場的要求，也與商業銀行以客戶爲中心的經營理念相悖。在目前的情況下，商業銀行可以通過兩種途徑來抵消分業經營帶來的不利影響。其一，在國內加強與資本市場的聯繫，建立商業銀行與證券公司和風險投資家的聯盟。商業銀行可以爲他們提供優質快捷的結算服務，同時不斷積累有關風險投資的知識和信息；其二，商業銀行國外的分支機構在允許混業經營的地區，可爭取經營資本市場和風險投資業務。

思索五：如何保證網上銀行的安全

與傳統銀行相比，網絡銀行的安全更加複雜。1998年，巴塞爾銀行業監督委員會就將電子銀行與電子貨幣活動風險劃分爲操作風險、信譽風險、法律風險、跨境風險，同時還有與傳統銀行相同的信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險。可見，網上銀行的安全性要求更高。根據美國官方統計，銀行每年在網絡上被偷竊的資金達6000萬美元，摺合人民幣約5億元左右。近年來，我國發生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。因此，商業銀行對網絡安全問題必須有前瞻性的認識和考慮，切實建好網上的“防火牆”。在目前的情況下，商業銀行要做好傳統業務操作系統與對外網絡特別是與國際互聯網的物理分離，這種做法所需成本較低，也是保證安全的一種有效方法。對於大型操作機房，要做好靜電屏蔽工作，既防止業務資料被盜，又可以加強自身系統的防護，防止電磁干擾。同時，還必須注意保證通訊線路的暢通和安全，做好系統的備份，以防不測。對銀行內部職工要加強安全教育，提高員工的安全防範意識，嚴格內部授權管理和個人密碼的管理工作。對已建成的內部網絡，要嚴格按照操作規程進行使用。對擬建設的網絡，要做好前期的調研工作，力爭投入最小，安全性最高，以實現計算機網絡工作的可靠性和安全性。

思索六：網絡銀行業務的有關法律問題

隨着電子商務和網絡的發展，國外一些國家逐步確立了電子商務的法律地位。我國1999年頒佈實施的《中華人民共和國合同法》第11條也明確規定：“書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形表現所載內容的形式。”應該說，《合同法》從法律的角度確立了電子商務，使商業銀行經營網絡銀行業務成爲可能。但這遠遠不夠，目前還缺乏一部法律對電子商務和網絡銀行的經營行爲及其承擔的責任義務的詳盡規定。因此，我國在發展網絡銀行的同時，也必須出臺一部法律法規，制定出相應的遊戲規則，以保證網絡銀行健康有序的發展。

思索七：商業銀行的人才競爭問題

新經濟從某種角度說，就是知識經濟的象徵。這種經濟形態所依據的生產資料是以人的知識爲主，知識已成爲最主要的生產要素。這種經濟形式的主要特徵就是創新性。在這種情況下，更加強調人的重要性。但這種“人”決不是平庸之人，而是懂高科技，會管理，敢於創新的人才。因此，商業銀行必須加強人才的培養和培訓工作。針對新經濟的特徵，商業銀行要招收和培養一批信息、金融、法律和現代管理專業的人才，同時，也要對行內可用之才進行培訓，以提高其業務水平。要創造出良好的用人氛圍，真正做到人盡其才，避免人才浪費，還要注意既能招人，還能留人，通過建立現代企業的激勵機制，真正把所需之才留住。商業銀行要作好激勵工作，拉開工資水平。那些在重要崗位工作承擔更大風險的人員，往往因爲工齡短而工資較低。因此，如何打破傳統的工資發放標準，合理有效地發放勞動報酬，這對於商業銀行來說，還需進行有益的嘗試。