巧用銀行各業務圓自己留學美夢 省錢而且省心

出國留學花費不低，有些家庭很早就開始爲此準備。但是他們都普遍面臨這樣一個難
題：以外匯資金積攢的學費價值很不穩定。比如，美元最近連連走軟，從2月份到現在，兌歐元已經下跌了4%。短短一個月的時間，10000美元的存款就蒸發”了400美元，相當於3000多元人民幣。該怎麼迴避這一問題呢？

現在，多家銀行都有外匯結構性存款業務，這些產品流動性好、收益率高於存款，能夠從一定程度上對衝上述匯率變動風險，做到“漲跌不慌”。考慮到這一投資的目的是爲了保值，對收益率不用做太高要求，期限上則宜以短期爲主，比如3個月或者半年。

調整外匯結構也是一個辦法。現在美元走軟已經形成趨勢，而非美元幣種當中的領漲品種當屬歐元。因此，以美國爲留學目的地的家庭或個人，不妨將50%的美元換成歐元，到用的時候再換回來。這樣無論匯率怎樣變動，資產總值仍能保持穩定。

以黃金作爲保值的手段也比較有效。因爲黃金主要以美元標價，美元下跌，金價就上漲。此消彼漲，形成一種動態平衡。現在中行“黃金寶”業務已經推出了美元金，即以美元投資黃金，美元的下跌損失與金價的上漲基本相抵。

如果以澳大利亞、英國等地作爲留學目的地，留學基金存在銀行就比較有利了。因爲澳元、英鎊屬於高息貨幣，目前一年期定存的利率分別爲3.3%和3.1%。即使貨幣貶值，這個利率水平也能起到緩衝的作用。但需要注意的是，澳元的波動一般比較大，所以存期不要太長，以便靈活處置。

留學對經濟擔保的要求普遍較高，一般都要求銀行賬戶中有40萬~60萬元的資金，存期至少在半年以上，但這麼多錢存在銀行不用，會耽誤投資機會；有的家庭則由於資金週轉的問題，短期內無法籌集這麼多現金。銀行的保證金貸款可以解決這一難題。

這種貸款採取質押或者抵押的方式，貸款金額可以高達保證金費用的80%，貸款期限一般爲6個月，最長不超過一年。人們可以用房產或者定期存單、憑證式國債抵押或者質押，房產的抵押比率一般爲60%，存單和國債的質押比率則可以高達90%。

不過，保證金貸款的利率採用同檔次法定貸款利率，目前6個月爲5.22%。40萬元的貸款到期利息就需1萬多元。是否合算，貸款者還需考慮一番。

該業務是把存單全額質押給銀行，讓銀行出具擔保函，並直接把學費匯給學校。這樣，有銀行信用做擔保，可以簡化留學人員繁雜的資信證明、匯款手續，更重要的是可以提高簽證率，因爲這實際上把個人信用提升成了銀行信用，更具說服力。

辦理銀行保函，需要注意幾點：在簽證拿到之前，可以不急於購匯，以人民幣存單質押，等保函生效後，再購匯，以節約換匯成本；拿到簽證後，要及時辦理保函生效手續。

以招行爲例，若拿到簽證後10天內未及時辦理手續，銀行就要收取相當於保函金額2%的違約金。這可是一筆不小的開支。

與保證金貸款類似，申請學費貸款，必須以不動產或者存單、國債做抵押或質押，一般需有20%自籌資金。而與保證金貸款不同的是，學費貸款的期限一般最短1年，最長可以達5年或8年。

在貸款額度方面，各家銀行有較大差別。工行最高額度高達200萬元，招行的額度最高可達教育費用的100%。在中行，生活費、路費也可以納入貸款額度，貸款總額不超過學雜費生活費總額的80%。

除人民幣貸款外，中行還提供外匯貸款服務。目前，這一服務僅針對攻讀碩士以上學位的留學人員，而且貸款期限也較短，上限金額爲4萬美元。與人民幣貸款比較，外匯貸款不僅省去了匯兌的手續和成本，還能享受較低的外匯貸款利率，無疑更爲有利。

還款方式上，與保

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