存款保險制度範例

中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保，以防發生恐慌性擠兑。不過並非所有存款都能享受“保險待遇”，儲户在單個賬户存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲户可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬户。

存款放在銀行裏“安枕無憂”的好時光即將一去不復返，一直以來由國家“默默”為銀行風險買單的時代或終結。

早報記者從三名知情人士處獲悉，存款保險制度的最終方案“終於在央行、銀監會等主要監管部門之間達成一致”，“年內肯定出台”。

簡單地説，所謂存款保險，就是指儲户存在銀行裏的錢，由銀行出錢繳納保險費。各家銀行繳納的保險費統一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，儲户可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

在談妥了的中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保，以防發生恐慌性擠兑。也就是説，不僅是國有商業銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農商行、農信社乃至村鎮銀行都將被涵蓋其中。

這裏提醒一點，按上述方案，並非所有存款都能享受“保險待遇”，儲户在單個賬户存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲户可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬户。

“(50萬元)這一數值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲户，不僅包括我們通常理解的自然人，法人(企業)的小額存款也涵蓋其中。”一名接近監管部門的知情人士稱。

話雖如此，中國版存款保險制度方案仍存變數。比如説，需要建立一個存款保險機構是共識，不過，究竟是一步到位還是分兩步走，則有爭議。

從目前“談妥”的方案看，中國版存款保險制度會先從存款保險基金起步，等到條件成熟時再成立存款保險機構。

其中，存款保險基金將設在央行的金融穩定局。XX年，存款保險制度一度進入加速跑，金融穩定局當時就專門設立了存款保險處。

“分步走方式，是和今年3月央行拿出來供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士説，“這麼做，其實也是考慮到，先把存款保險制度的框架搭起來，等過渡到獨立的存款保險公司，再解決(存款保險公司的)最終歸屬問題。”

事實上，監管權力如何劃分，一直是央行和銀監會等監管部門討論的焦點。這也是存款保險制度遲遲未能問世的癥結之一。

接近央行的知情人士早前對早報記者表示，由於央行被賦予維護金融穩定的職責，所以，由央行來牽頭設計存款保險制度，以及負責初期運作的問題基本沒有什麼爭議。不過，對後期成立的存款保險公司的監管權、定位和具體運營問題，不同監管部門之間是有不同聲音的。

眼下，相關部委準備擱置爭議。一名知情人士透露，銀監會年中召開了內部通氣會，着重討論了存款保險制度的相關推進情況，“包括央行、銀監會等主要監管部門之間終於達成一致，年內肯定推出”。

“在現在談妥的方案中，央行並沒有處罰權。”上述消息人士稱，“對各投保行的監管和檢查權，仍歸屬於銀監會。”

“重組權歸屬央行。”上述人士同時稱，也就是説，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負責其破產重組。

所謂處罰權，簡單地説，就是對違規銀行進行一定懲戒，方式是提高投保費率或公開通報等。

據瞭解，各投保行的投保費率，不是簡單地一刀切，而是會參考諸多指標，綜合確定。這些指標包括：資本充足率，資產質量，流動性，以及機構的經營能力。

當然，實施初期，政策會向中小機構適當傾斜。關於這點，央行研究局首席經濟學家馬駿早前在某論壇上已表過態：“為降低道德風險，越來越多的國家採用 基於風險的差別費率機制，對風險較高的存款類金融機構適用較高的費率，反之適用較低的費率。中國在原則上也將採用差別費率。為了支持農村信用社等中小機構 的改革和發展，在統一使用存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當的政策扶持。至於尚未開門營業的民營銀行，其能否享受特別優待，一名接近央行的相關人 士對早報記者説，原則上“已經明確是自擔風險”。

“存款保險制度建立前，在發生危機，也即銀行淨資產不足賠償存款人存款的情況下，由(民營銀行)發起人承擔全部責任，自掏腰包補上;等到制度建立後，則有一部分會由存款保險基金給予補償。”上述人士説。