網絡銀行與電子支付
當今世界正經歷着一場以因特網和無線互聯網爲核心的信息技術革命。網絡銀行的出現，就是這場革命的產物，將來的銀行將不再侷限於以單一的分支機構作爲服務渠道，銀行可以通過因特網和無線互聯網爲不同的客戶提供各種不同的服務，銀行採用信息技術擴大服務渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網的地方很方便地處理銀行金融業務和開展服務。
一、 網絡銀行的電子支付
1.網絡銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數據量較小、實時性要求較高、分佈面很廣的電子通信行爲，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公衆開放。電子支付的網絡平臺有PSTN、公用數據網、專用數據網、Internet和EDI等。最早的電子支付網絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網絡等，後來出現了X.435、X.500等網絡平臺，這些網絡平臺的普及面明顯跟不上業務發展的需要，當前的發展趨勢主要是Internet電子支付網絡平臺。Internet網絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：
（1）顧客接入因特網（Internet），通過遊覽器在網上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
（2）銷售中心接到訂單後，經過審批，向配送中心發出發貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
（3）顧客收到商品後，進行商品的清點核對，並對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數字簽名後，發送給銷售中心進行掛帳處理；
（4）當需要付款時，由顧客根據訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，並生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區域網及其網上的電子實時支付與清算系統與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發送電子發票，網上交易全部完成。
2．電子支付的大衆化網絡平臺
Internet是電子支付的大衆化網絡平臺。在傳統通信網和專用網絡上開展電子支付業務，由於終端和網絡本身的技術難以適應業務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，並使用戶、商家、企業和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大衆化電子支付網絡平臺已成爲當務之急，因此，擁有1億多用戶並飛速發展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大衆化網絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統也在不斷涌現，在Internet上進行電子支付已成爲現代化支付系統的發展趨勢。由於Internet和相關技術的迅猛發展，用戶的數量驚人增長，終端和應用系統的豐富多樣和簡易實現，纔給網上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大衆化的通信平臺。
3. 安全電子支付和SET協議
電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協議，主要是爲了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子證書等。SET協議體系的不斷完善爲Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現代化電子支付系統的發展方向。
二、典型的網絡銀行
1．美國安全第一網絡銀行（SFNB）
這裏介紹當今世界一個典型的網絡銀行即美國第一聯合國家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行，這是新型的網絡銀行，也稱爲美國安全第一網絡銀行（SFNB Security First Network Bank、美國證券第一網絡銀行），是得到美國聯邦銀行管理機構批准，在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網上提供大範圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業務在因特網上進行，其後臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網絡銀行業務，業務處理速度快、服務質量高、服務範圍極廣。1995 年10 月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業。開業後的短短几個月， 即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。於是更有若干銀行立即緊 跟其後在網絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界， 網絡銀行走進了人們 的生活。1996年初，美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務，用戶可以採用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網瞭解當前貨幣匯率和升值信息，而且由於該銀行提供的是一種聯機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經完成了對Newark銀行和費城First Fidelity銀行的兼併，從而成爲美國第六大銀行，擁有1260億美元資產，有近2000家分行，已經有1100萬用戶，分佈在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區等12個州內。美國第一聯合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現付抵押和無低現額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯合國家銀行通過因特網爲用戶提供一種稱之爲環球網（Web）Invison的服務。環球網（WEB）Invison系統是建立在美國第一聯合國家銀行PC Invison之上的一種金融管理系統。利用該系統，用戶能夠通過因特網訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環球網（WEB）Invison系統主要是面向小企業主和財會人員設計的。這些人可以利用環球網（WEB）Invison系統瞭解公司資金的最新情況，還可以利用環球網（WEB）Invison系統使用他們的電子郵件與美國第一聯合國家銀行聯繫，訪問全國或地區性的各種經濟狀況和各種相關數據。
2．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統
美國安全第一網絡銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協助下，開發環球網（WEB）Invison系統的。該系統使用SUN 公司的計算機作硬件平臺，系統的用戶使用個人計算機上的網絡瀏覽器（Netscape），通過因特網就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARC server 服務器提供用戶與銀行信息系統主機之間的接口。即SPARC server服務器負責將銀行信息系統主機的數據轉換成超文本置標語言（Hyper Text Markup Language）格式後送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換後送往主機進行管理。在環球網（WEB）Invison系統中，一臺網絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用於加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯合國家銀行正在由一個地區性銀行發展成爲全國性銀行，因此，利用因特網將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發展戰略的一個重要組成部分。美國第一聯合國家銀行正在作自身調整，不僅作爲一個銀行，而且還要作爲一個金融服務公司，把着眼點放在許多非傳統的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及爲零售用戶拆借資金服務和中介服務等。爲此，美國第一聯合國家銀行將廣泛開發在因特網上的各種業務應用。
3．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的“櫃檯”服務
在因特網上進入美國第一安全網絡銀行的“大門”後，展現在客戶面前的是各種網絡銀行“櫃檯”服務，具體服務內容如下:
（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；
（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；
（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行採取的一些安全措施；
（5）客戶服務（Customer Service）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統等。
4．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的產品服務
SFNB提供的具體產品服務如下：
（1）SFNB產品——銀行業務的更高形式；
（2）現行利率：產品的現行利率和月費用；
（3）基本電子支票業務：提供20種免費電子月支付方式，聯機明細表和註冊登記，已結算的支票聯機記錄和金融報告等；
（4）利息支票業務：方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然後當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預先經過覈查符合條件的顧客發行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本儲蓄業務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是爲了一個新的汽車、孩子的學業或乾脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融業務服務如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕鬆地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述瞭如何使用SFNB的網上服務來省錢；
（3）SFNB網上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、覈查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；
（6）SFNB的私人政策：瞭解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網絡銀行（SFNB）的金融產品、業務和服務還在發展和擴大，它爲全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也爲全世界的銀行金融業網絡銀行的創建與發展積累了豐富的經驗。
三、網絡銀行的發展
1．國外網絡銀行的發展
隨着國際經濟一體化和銀行金融業國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業紛紛發展和推行實行電子商務和網絡銀行的外在動力，而銀行金融業創新發展的內在需求，則是其發展電子商務和網絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立於不敗之地，加快網絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰略性選擇。全球已經有多家銀行已推出或着手準備提供網絡銀行的服務內容。銀行在因特網上提供的服務可以分爲靜態信息、動態信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網，在因特網上建立了自己的網站，製作了網頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業務和服務，提供動態網頁和動態信息的網絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網絡銀行發展最爲迅速的地區，其網絡銀行數量之和約佔世界市場的90％以上。在北美，IBM聯合十五家銀行，投資了1億美元開發網絡銀行系統。美國第一安全網絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網絡銀行，並於1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網上家庭銀行。在歐洲地區，銀行站點設立較多的國家分別爲法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現正和微軟合作開發網上企業銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網絡銀行系統。
2．國內的網絡銀行
國內現已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網絡銀行服務。中國工商銀行也在網上進行宣傳開展多種網上服務。
招商銀行於1997年正式開通了招商銀行網站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區和北京地區推出了網絡銀行業務。招商銀行在網上建立網址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網絡銀行的城市已經有19個，服務內容包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上支付、網上購物、網上商城、網上查詢和網上證券等。
3．網絡銀行的發展潮流勢不可擋
網絡銀行是因特網上的重要應用。雖然網絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成爲一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，製作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。網絡銀行的發展潮流勢不可擋。網絡銀行也是新世紀銀行的發展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峯。儘管目前中國銀行的“綜合網絡業務系統”還不能爲客戶提供全方位的銀行業務服務，但其發展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐後地創建網絡銀行。除了美國第一安全網絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先後也推出一些網絡銀行業務，總的說來，這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。網絡銀行已經來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要爲它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數據通信網絡的基本框架已經建成，衛星通信網已建有兩個主站和646個地面衛星小站。全國電子聯行系統已有一千多個收發報行，聯接商業銀行一萬多個通匯網點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網絡銀行必將得到高速發展、廣泛普及和應用。
4．我國發展網絡銀行的幾個問題
我國的幾大商業銀行都發布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的瞭解。對於我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業務和管理層面的影響要比其他新技術服務產品更加廣泛和深入。網絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業務總產針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門爲這一新生事物的發展鋪平政策和法規的通路。我國發展網絡銀行業務，需要從具體的國情出發，針對網絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對於Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經濟文化高度發達，是Internet的發源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因爲Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產要原因。
（2）我國的計算機技術水平低
我國的計算機技術水平低，自己的產品特別是比較成熟的產品少，技術和產品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網絡設備是美國Ciso公司的產品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都爲自己掌握和製造時，我國的網絡銀行纔會有較大的發展。
（3）以基本功能爲主
我國網絡銀行的發展目前主要是以實現網絡銀行的最基本、最簡單的功能爲主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的發佈。我國的幾大商業銀行都發布了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的瞭解。
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