論網絡銀行對傳統銀行的影響

網絡銀行是指依託信息技術因特網的發展而興起的一種新型銀行，是基於因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的銀行產業組織形式和銀行制度。

這種全新的爲客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家裏、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，瞭解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成爲銀行業的主要經營手段，這將給傳統銀行業帶來前所未有的衝擊和挑戰。

網絡銀行優勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間；二是業務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業務規模；三是業務運作只需上網“點擊”，節省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網絡銀行———美國安全第一網絡銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進入因特網開展網絡銀行業務。世界銀行 100強中，已有577家提供了在線金融服務。美國的銀行網上客戶從1998年底的97萬戶增至現在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從 1998年中國銀行開發我國第一家網絡銀行至今，現已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。其中，開展實質性網絡銀行業務的機構已達50餘家，客戶數超過40萬。網絡銀行的建設已是各國銀行業共同的戰略性選擇。

網絡銀行對傳統銀行業的影響巨大，主要表現在以下幾點：

（一）削弱傳統銀行業的優勢。過去，傳統銀行業的優勢在於擁有遍佈全球的機構，代表實力象徵的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可爲全國提供金融服務。

（二）改變傳統銀行業的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶羣的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業的運營成本大大降低，業務量大大提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作爲銀行信譽象徵，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。

（四）調整傳統銀行業的經營戰略。使傳統銀行業的經營以產品爲導向，向以客戶爲導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯繫方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。

（五）引起銀行競爭格局發生變化。傳統銀行曾在支付中介業務中佔據絕對的壟斷地位，當前電子商務的快速發展和銀行電子化的相對落後給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發展不會因爲銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構，包括工廠廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。比如早在1994 年微軟就曾投標收購專長於家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業發出了警告：銀行在支付業務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業的競爭格局已從同業之間的競爭發展到多業進入銀行業更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、複雜化。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心並已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處於起步，應加快網絡銀行的發展步伐，培養和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業的發展研究，研究對網絡銀行業的監管問題，爲網絡銀行的健康發展提供良好的法律環境和物質環境。

同時，各商業銀行要積極調整發展戰略，把網絡銀行做爲今後的重要發展方向，追蹤世界先進技術，不斷創新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。