銀行卡暨網上銀行業務分析
隨着銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。
一、 基本情況
截至XX年10月底，我市髮卡總量達到60萬張，比年初淨增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初淨增818張；卡存款餘額達到13.4億元，比年初淨增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額爲44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人註冊客戶達到543個，新增181個，企業註冊客戶達到58個，新增17個，交易總量爲298億元。
二、工作中存在的主要問題
1.信用卡業務發展面臨"內憂外患"
信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對於社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑑國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立覈算、垂直管理和專業化經營。對於二級髮卡行來說，發行信用卡卻存在着諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在XX年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯後，而要突破目前這種髮卡難的狀況，就必須深入瞭解其原因所在。
(1)內部制約因素
我行自XX年"新一代"數據集中後，二級分行卡部將髮卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、髮卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理後，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由於二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來說，信用卡的發行仍依賴於各支行的配合與支持。集中管理後，各支行在信用卡業務中無髮卡效益、無沉澱資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的髮卡積極性。基於上述原因，各支行、網點不願將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發展成爲信用卡客戶。
(2)功能有待完善
銀行卡業務的競爭力在於其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。
(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求
銀行卡業務已成爲國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自爲政，尚未形成統一的推廣形象。
2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括髮卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商戶回佣收入等，這些收入最終取決於服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。爲了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡爲載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行爲業務平臺，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡爲載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由於磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
(2)改善用卡環境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對ATM和POS的跨行交易分別採取了固定代理行手續費和固定髮卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
我市自XX年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商戶286家，佔全市商戶的1.6%，農業銀行代理簽約76家。XX年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計爲12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額爲1500萬元，手續費收入爲9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①髮卡質量有待提高。在髮卡初期，我行爲了搶佔市場份額，未對客戶進行合理劃分並有針對性地進行產品開發和營銷，產生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規模不足。商戶回佣是髮卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位於一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便於吸納存款和獲取手續費。對於連鎖超市、專賣店等大多數消費者經常光顧的場所，由於經營者與銀行在回佣上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結算模式抑制了銀行卡消費市場的建設。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發商戶認爲扣率太高，不願意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內，以銀行卡結算意味着至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現聯網通用前，商戶資金在商業系統內能夠實時到賬。聯網通用後，商戶資金的劃轉需經過銀聯、人民銀行電子聯行、覈算中心等多個環節，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對於刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導致這部分消費羣體的流失。
3.網上銀行業務發展現狀及存在的問題
截至XX年10月底，我市網上銀行業務各項指標均呈增長趨勢，
累計新增客戶198個，其中企業客戶17個，動戶率爲32%；個人客戶181個，動戶率爲20%。本年累計交易額爲2 998 293萬元，其中企業客戶爲1977筆，交易額爲2 982 671萬元；個人客戶爲13531筆，交易額爲15 622萬元，爲原計劃的867.89%。網銀業務的客戶集中度較高，從規模和效益上來看都存在一些問題。一是網銀業務指標發展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年計劃，而個人、單位客戶數分別完成年計劃的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的註冊行註冊，增加了註冊申請手續的難度；二是註冊客戶的動戶率不高，個人動戶率爲20%，企業動戶率爲30%。說明在發展客戶的過程中忽視了對客戶的指導與維護，需要建立相應的定期培訓和客戶回訪機制；三是系統運行的穩定性需進一步提高，功能也需進一步完善。在具體操作中，客戶經常會發現登陸不上或登陸後出現客戶不存在的提示；在進行轉賬交易時，經常出現操作失敗的系統提示，而且轉賬流程複雜，影響了客戶資金的劃轉；四是缺乏統一的營銷機制。目前，我行網上銀行業務的營銷宣傳仍以自制的宣傳單爲媒介，缺乏統一的宣傳標識、資料、客戶手冊等基本的營銷工具；五是網上銀行業務收益不明顯。
三、銀行卡及網上銀行業務發展策略
1.完善系統，解決髮卡難的問題
在主要依靠卡部和支行髮卡的模式下，提高信用卡的髮卡數量與質量的關鍵在於理順發卡行與支行在利潤分配及信用卡客戶沉澱資金歸屬上的問題。如果系統能夠清分發卡行與支行的資金歸屬，將有助於對支行高端客戶的拓展。
2.網銀業務需提高綜合競爭力
一是普及註冊行，加大考覈力度。保證在各個網點均可進行網上銀行業務的註冊，變被動爲主動，形成客戶找銀行辦理網銀業務的局面。同時，將網上銀行業務指標下達至各支行，並納入市分行的考覈體系，解決尋找註冊客戶源難的問題。二是強化內部管理，建立完善的培訓機制。加大對網上銀行業務的客戶、客戶經理、網銀科技人員的培訓力度，特別是要建立客戶回訪機制，對提高網銀客戶的動戶率將起到重要作用。三是提高系統穩定性，完善網上銀行業務功能。例如，簡化轉賬流程、收款方的批量維護等，同時還要加大對網上銀行功能的開發力度，以滿足各項新項目的上線，全面提升網上銀行業務的綜合競爭力。四是實現聯網通用，實現跨行交易實時到賬。目前，我行通過網上銀行辦理跨數據中心的跨行交易需2天的時間，如果通過銀聯進行數據交換，實現實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營銷。網銀業務也可採取年費減免、對大客戶贈送製作的特色光盤、定期與客戶座談等營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。
3.產品開發和功能創新
銀行卡新產品是在對客戶需求進行市場調查的基礎上，利用現有的技術或新技術而開發的。一張小小的卡片通過加載各種商務功能，涉及到衣、食、住、行等各個領域，可以實現多賬戶、多幣種的自動理財功能。
4.改善用卡環境
無論是從宏觀經濟角度考慮，還是從成本覈算角度出發，銀行卡的發展爲國家和廣大消費者帶來了諸多便利。政府應積極支持刷卡消費，鼓勵特約商戶受理刷卡消費。
5.改善經營觀念，轉變經營體制，建立專業化的銀行卡隊伍
變則通，通則達，銀行卡業務亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發展依託於傳統業務，從而導致卡部員工的工作效率不高。因此，新產品的開發、營銷策略的有效實施均要求有一批專業的銀行卡隊伍。