信貸結構調整調研報告
一、總體評價
XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細緻的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，爲下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶類型分爲：優良客戶11戶，金額47548萬元，佔比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，佔比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，佔比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，佔比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良佔比19%，較XX年6174萬元，佔比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良佔比17%，較XX年5870萬元，佔比下降23個百分點。
二、我行採取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
XX年我行把xx理工大學作爲重點營銷對象。理工大學是我省重點高校，有着豐富的人才資源和研發優勢，是我國激光行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條信息：xx理工大學欲進行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，於是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好項目。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導並沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終於被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關係，爲其發放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、 學院基本情況
xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建於1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，佔地71.1萬平方米，建築面積54.5萬平方米,是一所以工爲主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更爲現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計爲祖國社會主義建設事業輸送了4XX餘名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍讚譽。截至XX年末，該校中外文圖書120.9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由於素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98.07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先後與多所國際知名大學建立了校際友好合作關係。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飈升，一時間，xx理工大學成爲我省高校中的熱門院校。
2、 項目建設情況
xx理工大學在我行項目貸款3億元，貸款到期日爲2011年4月28日，信貸資金全部用於該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用於南校區項目建設。規劃總佔地面積16.75公頃，土地原爲xx精密機械與物理研究所廠區。按項目設計，總投資51762萬元，項目建設包括面積爲39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位爲xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建築公司施工，監理單位爲xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位爲xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也爲xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建築工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建築有限公司施工。由於我省氣候影響，冬季過於寒冷，工程項目的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處於停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由於工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該項目無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由於工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯後，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工並已經交付使用。體育館項目由於欲採用省內先進的建築技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓爲東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
xx工業大學的前身爲xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關係。由於種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。爲了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xx同志爲組長的專項清收領導小組，並會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基於其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意願不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意願方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關係愈加融洽起來。一個月後，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基於此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
xx鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關係。截止XX年末，該企業在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)爲還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位於xx區xx小區9號樓，建築面積446
.15平方米，經xx省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元.
貸款到期後，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，爲了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸後管理。定期檢查同走訪相結合，及時瞭解企業經營動態，徵求客戶意見;主動、熱情地爲企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略爲改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由於我行貸款從申請到貸款批覆操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批覆的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
xx支行