金融投資培訓心得總結（通用5篇）

金融投資培訓心得總結 篇1

11月，根據組織安排，我參加了“經濟金融幹部專題培訓”，培訓期間，我根據課程安排，參加了20多個專題的學習，並根據實踐教學的需要，參觀了三處經濟建設實體教學場所，這些都對我個人在日後工作成長和發展積累了寶貴的理論知識和實踐經驗，是一筆不可多得的精神財富。本次培訓，我有以下心得體會。

一、拓寬了知識面，改善了知識結構本次培訓涉及了多個職能領域和多學科知識，即有宏觀的理論指導，也有微觀的案例分析，且在日常教學中，各位授課老師還有針對性的講解了一些與我們的工作和生活密切相關的熱點問題，擔任授課的老師均來自各個方面的專家、學者，在區域經濟社會飛速發展的時期，此次培訓拓寬了我的知識面，改善了我的知識結構，使我在從事本職工作時能遊刃有餘。

二、加強互動交流，汲取了寶貴經驗本次培訓把教與學的互動、學員與學員的交流納入了培訓學習環節，使我能夠結合本職工作與其他區市縣各部門工作的同志之間相互溝通，取長補短。通過與老師及其他學員的交流和溝通，對於相同的問題，會得到不同的有益見解，這些都有助於我在今後工作中更加精益求精，積極創新。從學習互動這個層面出發，本次培訓，不僅爲我在全市範圍內搭建了一個知識學習平臺，更爲我打通了一個彼此有效交流、共同促進創新、共促區域經濟社會發展的有益通道。

三、補充了金融知識，提升了指導實踐、預防風險的能力在實踐教學活動中，對於類似於“民間借貸”、“貨幣流通”、“金融風險調控”、“失業保險設計”等問題，無論在課堂聽講中，還是在課後交流中，每次都能從不同的角度，吸取更多的見解，這使我在日後工作中有了多種思考的角度，即用經濟學的眼光看等部分問題，以爲羣衆服務爲宗旨解決部分問題，以科學發展去規劃部分發展性問題。

總之，本次培訓，對我來說，無疑於雪中送碳，不但使我能近距離聆聽各行各業專家的教誨，便爲我在日後工作和學習中積累了寶貴的精神財富和實踐經驗。

金融投資培訓心得總結 篇2

爲了認真貫徹落實市委五屆七次全會精神，圓滿完成今年各項目標任務，實現建設國際化大都市的良好開局，按照市委安排，我局決定開展“明確新目標、提升新境界、爭創新業績”建設國際化大都市主題教育活動。通過認真學習，結合自己的本職工作，就如何突破中小企業融資瓶頸，助推中小企業發展談一些體會和看法：

近年來，我市各級中小企業管理部門把融資服務工作做爲促進中小企業發展的首要工作，充分調動和發揮企業、銀行和擔保機構的市場主體作用，以優化中小企業融資環境爲工作重點，加強直接融資和間接融資工作力度，聚精會神搞服務，一心一意抓融資。按照“政府推動、企業主動、銀行帶動、銀保企聯動”的工作思路，建立起了政府調控、銀行支持、企業參與、擔保機構擔保的中小企業融資工作運作模。

一、 我市中小企業融資基本情況

截止20xx年底，全市共有中小企業13.3萬戶。其中，中小企業(非公企業)2.66萬戶，個體工商戶10.67萬戶。從業人員70.9萬人，全市非公有制經濟在國民經濟中的貢獻份額達到48.08%，已成爲國民經濟的重要支柱;入庫稅金15.7億元，佔全市地方財政收入的48%，已成爲縣市兩級財政收入的重要來源。然而，截至20xx年末，全市銀行業各項存款餘額達936億元，較年初增加202億元，而各項貸款餘額373億元，較年初增加102億元，存貸差563億元，存貸比失調，中小企業貸款難和金融機構難貸款並存。中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位作用卻極不相稱。據調查，80%以上的中小企業反映，貸款難、擔保難、融資難是當前制約中小企業發展的瓶頸;50%以上的中小企業因流動資金不足而達不到設計生產能力;90%以上的中小企業因自身積累少、融資困難而難以擴大生產規模和進行技術改造，期望金融機構的資金支持。調研表明，經過多年努力，我市中小企業融資難問題得到一定程度的緩解，但形勢依然嚴峻。

(一)我市中小企業融資的主要途徑。企業長期積累的自有資金，親朋好友借款，企業互助性資金支持，金融部門貸款，上級部門無償資金支持或政府貸款貼息，政府一些產業政策(科技創新資金等)資金支持，一些投融資公司進行股份合作等。

(二)中小企業融資難問題有所緩解。一是中小企業貸款總額呈增長態勢。20xx年，全市金融機構與752戶中小企業建立了信貸關係，各項貸款餘額較年初增加102億元。二是金融機構服務得到一定改進。郵儲銀行、興業銀行、招商銀行、交通銀行陸續在我市成立分支機構對外營業，金融機構不斷增加，競爭加劇服務提升;各大銀行均設立了中小企業貸款專營機構，推出適合中小企業貸款的新產品，簡化審貸手續，提高放貸效率，被調查企業中，向銀行申請貸款成功率達到了64%。

(三)中小企業信用擔保機構的積極作用。我市中小企業信用擔保機構建設從1999年起步，截止20xx年底，全市共有擔保機構16家，註冊資金合計3.28億元， 20xx年擔保中小企業1845戶(其中個體戶1430戶、中小企業415戶),全年擔保總額7.54億元。累計擔保中小企業3587戶，(其中個體戶2953戶，中小企業634戶)，累計擔保金額11億元。我市中小企業信用擔保機構在緩解中小企業融資難問題、支持中小企業發展中起了積極作用。但無論從數量上還是規模上，擔保公司的實力過於弱小，使這個行業難以承擔起更多的使命。80%的被調查企業認爲信用擔保機構對緩解融資難問題有作用或有重要作用

(四)三類中小企業融資難問題相對突出。一是初創型企業。自身實力較弱，資產規模較小，難以達到銀行貸款所應具備的一些基本條件(如落實抵押擔保等)，往往通過民間借貸等其他渠道獲得資金。此類企業面廣量大，在整個小企業總數中所佔比重高。二是正處於快速擴張期的成長型中小企業。由於投資需求旺盛，外源性融資較多，資產負債率偏高。在總體信貸趨緊的情況下，金融機構從控制風險的角度出發，傾向於信貸退出而導致此類企業資金緊張。三是產業升級中需要調整的企業。由於對這類企業信貸投放結構的調整，企業貸款受到的影響較爲明顯。

二、 解決中小企業融資難問題的對策和建議

(一)提高中小企業企業主素質，推動中小企業管理現代化。一是加強對中小企業管理人員的培訓輔導，如培訓中高級經營管理人員和具體的管理技能等;二是鼓勵企業技術進步，向中小企業提供技術指導，促進中小企業技術改造和技術創新;三是信息輔導體系建設，如蒐集各地的市場動向，公佈中小企業擬實施項目以吸引社會資金等;四是財務輔導體系建設，幫助中小企業加強財務管理，規範財務報表，強化財務分析等。

(二)建立多元化的融資渠道和完善的服務體系。

一是要大力營造支持中小企業發展的良好金融政策環境，從法律和政策上體系化。二是發展中小民營金融機構、鼓勵民間金融活動。按照中國銀監會、中國人民銀行聯合下發《關於小額貸款公司試點的指導意見》和咸陽市人民政府辦公室《關於推進小額貸款公司試點工作的通知》以及《咸陽市小額貸款公司發展規劃的通知》，建立小額貸款公司，依託小額貸款公司的發展，增加初創型小企業創業貸款供給。民間融資作爲正規金融的一種補充，應該加強引導和規範，民間融資主要服務於中小企業發展和應急性的資金需求，活躍信貸市場，宜疏不宜堵，如果對其不聞不問，缺乏有效管理則很有可能出現高利貸、非法集資等問題，這不僅對金融體系，也會對社會造成極大的傷害。三是鼓勵有條件的企業直接融資。鼓勵支持具備條件的陝西康慧製藥股份有限公司、西北醫療等一批中小企業在中小板和創業板上市，實現中小企業在資本市場的直接融資。推進中小企業集合發債。幫助一批成長性好、經營業績優的成長型中小企業通過集合發債的形式融資，爲中小企業擴大中長期項目投資提供穩定的資金支持。四是完善中小企業信用擔保建設。一是建立和完善中小企業擔保風險補償機制，融資擔保風險補助資金的投入，通過槓桿效應撬動了銀行貸款。二是做好鹹陽市信用擔保公司增資1億元，使註冊資資金達到1.5億元，提高擔保機構的擔保能力。三是成立咸陽市信用擔保業協會，鼓勵會員制擔保機構互利合作，通過擴大會員範圍、會員增資擴股、擔保機構互相兼併等方式，增加註冊資本，擴大擔保能力，更好地爲中小企業服務。四是加強銀行和擔保公司之間的協調和服務，推動建立公平合理的擔保風險分擔機制，由銀行和擔保公司按照各自職責共同分擔風險。五是結合實際，積極探索其化融資方式。1、風險投資。引導廣大投資者和投資機構，可採取政府資金引導，社會資金參與，銀行支持的方式，創辦咸陽市中小企業風險投資公司，對中小企業特別是科技型中小企業不同成長期建立相對應的風險投資機制，此事我市城投公司正在積極籌劃之中。2、政策性支持融資。利用政府產業政策和經濟政策中支持中小企業發展的因素進行融資。如中小企業發展專項資金的融資政策、科技產業化政策、國債政策、西部大開發政策、關中天水經濟區和西鹹一體化等政策。3、高科技含量融資。中小企業可以通過提高企業和產品的科技含量進行融資，無論是政府還是銀行都支持科技含量高、發展前景好的中小企業。商業銀行一般明確，對這類企業的新技術產品和專利產品貸款需求予以優先支持，對其先進的設備融資需求，可以發放設備抵押貸款。4、大企業配套融資。國家鼓勵中小企業爲大企業配套，銀行支持爲大企業配套。商業銀行一般規定，只要有大中企業的生產定單、有效委託合同，大中企業又提供擔保的，就可以優先進行情貸支持。對中標政府採購合同的中小企業，可以通過賬戶託管方式優先發放貸款。

綜上所述，我市中小企業融資問題的解決是一個系統性工程，還有待政府、金融行業和全社會共同採取措施，拓寬融資渠道，爲中小企業發展營造出良好的融資環境，共同解決中小企業融資難這一問題。

金融投資培訓心得總結 篇3

大學分校信貸管理專業崗位職業輪訓班”的學習。在爲期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現彙報如下： 由於自己從事信貸工作多年，對銀行相關業務有一些淺顯的瞭解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審覈。包括在申請貸款前，客戶的經營情況、財務情況、信用情況等等;以及在銀行發放貸款後收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質量和貸款償付能力。但是經過仔細的學習之後發現和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發現自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習瞭解到，爲了能夠更好地完成銀行委託的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩定的心態。通過培訓能夠儘快適應工作環境和氛圍，並可以獨立工作。

進過系統的學習，知道開展貸後管理工作的目的是協助銀行對借款人的日常經營情況及貸款用途進行監管，發現借款人的內外部經營環境變化對其生產經營產生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸後管理最重要的手段便是對企業展開盡職調查，通過盡職調查可以對貸款企業的經營狀況、財務狀況、經營戰略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的瞭解，找出企業潛在的風險點，對企業發展前景進行評估。 通過對《信貸業務運作流程管理》學習，覺得其內容非常詳細，感覺分的特別細緻，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度瞭解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對於這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸後風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調查都有統一標準的要求，這點不僅利於工作人員在工作時的方便，更爲日後存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。

貸後管理是我行監控風險的重要環節，同時，貸款新規要求貸款實行全流程管理，即從貸款發放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發現風險隱患及時採取相應的防範措施。爲此，各級信貸管理人員必須樹立起貸後管理和貸前決策同等重 要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸後管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防範之間的矛盾，以貸後管理推動業務的穩健發展。同時，實地進行貸後檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產品的學習，使我對審查工作有了更加深入的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環節，是極爲重要的風險防範關口。貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查於一身。但由於受工作單位、業務素質、工作經驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調查人員有可能受理不合規定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再覈實、再認定。 貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經營行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環節的運作是否符合信貸管理制度;貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是否齊全。按照有關規定，信貸業務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、後審批發放貸款，嚴防越權限、逆程序、超範圍受理、審查貸款業務。

審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業及行業政策、信用等級評定、授權授信等方面，逐一覈實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款准入條件和現行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環節。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回覆。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審覈，看其是否真實有效是否符合信貸准入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合規合法性的基礎上，應當側重於從非財務因素、財務、現金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續合規合法而不安全等問題，儘可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。 通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。 短期償債能力主要表現在公司到期債務與可支配流動資產之間的關係，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業償還1年以上債務的能力，與企業的盈利能力、資金結構有十分密切的關係。企業的長期負債能力可通過資產負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數等指標來分析。一般來說，企業的利息保障倍數至少要大於1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩定性。同時從穩健性角度出發，通常應選擇一個指標最低年度的數據作爲標準。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業銀行業務經營中面臨的主要風險，爲有效轉移或降低信用風險，商業銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質押或保證，保障銀行債權得以實現。

金融投資培訓心得總結 篇4

大學分校信貸管理專業崗位職業輪訓班”的學習。在爲期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現彙報如下： 由於自己從事信貸工作多年，對銀行相關業務有一些淺顯的瞭解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審覈。包括在申請貸款前，客戶的經營情況、財務情況、信用情況等等;以及在銀行發放貸款後收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質量和貸款償付能力。但是經過仔細的學習之後發現和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發現自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習瞭解到，爲了能夠更好地完成銀行委託的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩定的心態。通過培訓能夠儘快適應工作環境和氛圍，並可以獨立工作。

進過系統的學習，知道開展貸後管理工作的目的是協助銀行對借款人的日常經營情況及貸款用途進行監管，發現借款人的內外部經營環境變化對其生產經營產生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸後管理最重要的手段便是對企業展開盡職調查，通過盡職調查可以對貸款企業的經營狀況、財務狀況、經營戰略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的瞭解，找出企業潛在的風險點，對企業發展前景進行評估。 通過對《信貸業務運作流程管理》學習，覺得其內容非常詳細，感覺分的特別細緻，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度瞭解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對於這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸後風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調查都有統一標準的要求，這點不僅利於工作人員在工作時的方便，更爲日後存檔反饋相關事項留下較有利的憑證信息。

貸後管理是我行監控風險的重要環節，同時，貸款新規要求貸款實行全流程管理，即從貸款發放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發現風險隱患及時採取相應的防範措施。爲此，各級信貸管理人員必須樹立起貸後管理和貸前決策同等重 要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸後管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防範之間的矛盾，以貸後管理推動業務的穩健發展。同時，實地進行貸後檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產品的學習，使我對審查工作有了更加深入的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環節，是極爲重要的風險防範關口。貸款初步審查與貸款調查的內容基本一致。貸款調查人員既調查收集情況，又對調查資料進行認定，集調查審查於一身。但由於受工作單位、業務素質、工作經驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調查人員有可能受理不合規定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再覈實、再認定。 貸款初審階段，審查人員應當首先審查調查人員及經營行受理、調查、審查、審議、審批、上報等環節的運作是否符合信貸管理制度;貸審會審議表、主責任人名單表等內部上報資料是否齊全。按照有關規定，信貸業務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、後審批發放貸款，嚴防越權限、逆程序、超範圍受理、審查貸款業務。

審查人員應根據相關政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產業及行業政策、信用等級評定、授權授信等方面，逐一覈實貸款調查人員提供的貸款申請資料和調查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款准入條件和現行的制度政策，這是貸款初步審查的關鍵環節。對應該由調查人員及經營行提供而沒有提供的信貸業務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調查人員及相關行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回覆。原則上凡是貸款調查人員調查認定的內容，審查人員都應當重新審覈，看其是否真實有效是否符合信貸准入條件和相關政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規合法性問題。全面初步審查的主要內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容基本一致。

在全面初步審查貸款申報資料和調查報告完整性及合規合法性的基礎上，應當側重於從非財務因素、財務、現金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續合規合法而不安全等問題，儘可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。 通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。 短期償債能力主要表現在公司到期債務與可支配流動資產之間的關係，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業償還1年以上債務的能力，與企業的盈利能力、資金結構有十分密切的關係。企業的長期負債能力可通過資產負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數等指標來分析。一般來說，企業的利息保障倍數至少要大於1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩定性。同時從穩健性角度出發，通常應選擇一個指標最低年度的數據作爲標準。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業銀行業務經營中面臨的主要風險，爲有效轉移或降低信用風險，商業銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質押或保證，保障銀行債權得以實現。

金融投資培訓心得總結 篇5

爲了認真貫徹落實市委五屆七次全會精神，圓滿完成今年各項目標任務，實現建設國際化大都市的良好開局，按照市委安排，我局決定開展“明確新目標、提升新境界、爭創新業績”建設國際化大都市主題教育活動。通過認真學習，結合自己的本職工作，就如何突破中小企業融資瓶頸，助推中小企業發展談一些體會和看法：

近年來，我市各級中小企業管理部門把融資服務工作做爲促進中小企業發展的首要工作，充分調動和發揮企業、銀行和擔保機構的市場主體作用，以優化中小企業融資環境爲工作重點，加強直接融資和間接融資工作力度，聚精會神搞服務，一心一意抓融資。按照“政府推動、企業主動、銀行帶動、銀保企聯動”的工作思路，建立起了政府調控、銀行支持、企業參與、擔保機構擔保的中小企業融資工作運作模。

一、 我市中小企業融資基本情況

截止20xx年底，全市共有中小企業13.3萬戶。其中，中小企業(非公企業)2.66萬戶，個體工商戶10.67萬戶。從業人員70.9萬人，全市非公有制經濟在國民經濟中的貢獻份額達到48.08%，已成爲國民經濟的重要支柱;入庫稅金15.7億元，佔全市地方財政收入的48%，已成爲縣市兩級財政收入的重要來源。然而，截至20xx年末，全市銀行業各項存款餘額達936億元，較年初增加202億元，而各項貸款餘額373億元，較年初增加102億元，存貸差563億元，存貸比失調，中小企業貸款難和金融機構難貸款並存。中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位作用卻極不相稱。據調查，80%以上的中小企業反映，貸款難、擔保難、融資難是當前制約中小企業發展的瓶頸;50%以上的中小企業因流動資金不足而達不到設計生產能力;90%以上的中小企業因自身積累少、融資困難而難以擴大生產規模和進行技術改造，期望金融機構的資金支持。調研表明，經過多年努力，我市中小企業融資難問題得到一定程度的緩解，但形勢依然嚴峻。

(一)我市中小企業融資的主要途徑。企業長期積累的自有資金，親朋好友借款，企業互助性資金支持，金融部門貸款，上級部門無償資金支持或政府貸款貼息，政府一些產業政策(科技創新資金等)資金支持，一些投融資公司進行股份合作等。

(二)中小企業融資難問題有所緩解。一是中小企業貸款總額呈增長態勢。20xx年，全市金融機構與752戶中小企業建立了信貸關係，各項貸款餘額較年初增加102億元。二是金融機構服務得到一定改進。郵儲銀行、興業銀行、招商銀行、交通銀行陸續在我市成立分支機構對外營業，金融機構不斷增加，競爭加劇服務提升;各大銀行均設立了中小企業貸款專營機構，推出適合中小企業貸款的新產品，簡化審貸手續，提高放貸效率，被調查企業中，向銀行申請貸款成功率達到了64%。

(三)中小企業信用擔保機構的積極作用。我市中小企業信用擔保機構建設從1999年起步，截止20xx年底，全市共有擔保機構16家，註冊資金合計3.28億元， 20xx年擔保中小企業1845戶(其中個體戶1430戶、中小企業415戶),全年擔保總額7.54億元。累計擔保中小企業3587戶，(其中個體戶2953戶，中小企業634戶)，累計擔保金額11億元。我市中小企業信用擔保機構在緩解中小企業融資難問題、支持中小企業發展中起了積極作用。但無論從數量上還是規模上，擔保公司的實力過於弱小，使這個行業難以承擔起更多的使命。80%的被調查企業認爲信用擔保機構對緩解融資難問題有作用或有重要作用

(四)三類中小企業融資難問題相對突出。一是初創型企業。自身實力較弱，資產規模較小，難以達到銀行貸款所應具備的一些基本條件(如落實抵押擔保等)，往往通過民間借貸等其他渠道獲得資金。此類企業面廣量大，在整個小企業總數中所佔比重高。二是正處於快速擴張期的成長型中小企業。由於投資需求旺盛，外源性融資較多，資產負債率偏高。在總體信貸趨緊的情況下，金融機構從控制風險的角度出發，傾向於信貸退出而導致此類企業資金緊張。三是產業升級中需要調整的企業。由於對這類企業信貸投放結構的調整，企業貸款受到的影響較爲明顯。

二、 解決中小企業融資難問題的對策和建議

(一)提高中小企業企業主素質，推動中小企業管理現代化。一是加強對中小企業管理人員的培訓輔導，如培訓中高級經營管理人員和具體的管理技能等;二是鼓勵企業技術進步，向中小企業提供技術指導，促進中小企業技術改造和技術創新;三是信息輔導體系建設，如蒐集各地的市場動向，公佈中小企業擬實施項目以吸引社會資金等;四是財務輔導體系建設，幫助中小企業加強財務管理，規範財務報表，強化財務分析等。

(二)建立多元化的融資渠道和完善的服務體系。

一是要大力營造支持中小企業發展的良好金融政策環境，從法律和政策上體系化。

二是發展中小民營金融機構、鼓勵民間金融活動。按照中國銀監會、中國人民銀行聯合下發《關於小額貸款公司試點的指導意見》和咸陽市人民政府辦公室《關於推進小額貸款公司試點工作的通知》以及《咸陽市小額貸款公司發展規劃的通知》，建立小額貸款公司，依託小額貸款公司的發展，增加初創型小企業創業貸款供給。民間融資作爲正規金融的一種補充，應該加強引導和規範，民間融資主要服務於中小企業發展和應急性的資金需求，活躍信貸市場，宜疏不宜堵，如果對其不聞不問，缺乏有效管理則很有可能出現高利貸、非法集資等問題，這不僅對金融體系，也會對社會造成極大的傷害。

三是鼓勵有條件的企業直接融資。鼓勵支持具備條件的陝西康慧製藥股份有限公司、西北醫療等一批中小企業在中小板和創業板上市，實現中小企業在資本市場的直接融資。推

進中小企業集合發債。幫助一批成長性好、經營業績優的成長型中小企業通過集合發債的形式融資，爲中小企業擴大中長期項目投資提供穩定的資金支持。四是完善中小企業信用擔保建設。

一是建立和完善中小企業擔保風險補償機制，融資擔保風險補助資金的投入，通過槓桿效應撬動了銀行貸款。

二是做好鹹陽市信用擔保公司增資1億元，使註冊資資金達到1.5億元，提高擔保機構的擔保能力。

三是成立咸陽市信用擔保業協會，鼓勵會員制擔保機構互利合作，通過擴大會員範圍、會員增資擴股、擔保機構互相兼併等方式，增加註冊資本，擴大擔保能力，更好地爲中小企業服務。四是加強銀行和擔保公司之間的協調和服務，推動建立公平合理的擔保風險分擔機制，由銀行和擔保公司按照各自職責共同分擔風險。五是結合實際，積極探索其化融資方式。

1、風險投資。引導廣大投資者和投資機構，可採取政府資金引導，社會資金參與，銀行支持的方式，創辦咸陽市中小企業風險投資公司，對中小企業特別是科技型中小企業不同成長期建立相對應的風險投資機制，此事我市城投公司正在積極籌劃之中。

2、政策性支持融資。利用政府產業政策和經濟政策中支持中小企業發展的因素進行融資。如中小企業發展專項資金的融資政策、科技產業化政策、國債政策、西部大開發政策、關中天水經濟區和西鹹一體化等政策。

3、高科技含量融資。中小企業可以通過提高企業和產品的科技含量進行融資，無論是政府還是銀行都支持科技含量高、發展前景好的中小企業。商業銀行一般明確，對這類企業的新技術產品和專利產品貸款需求予以優先支持，對其先進的設備融資需求，可以發放設備抵押貸款。

4、大企業配套融資。國家鼓勵中小企業爲大企業配套，銀行支持爲大企業配套。商業銀行一般規定，只要有大中企業的生產定單、有效委託合同，大中企業又提供擔保的，就可以優先進行情貸支持。對中標政府採購合同的中小企業，可以通過賬戶託管方式優先發放貸款。

綜上所述，我市中小企業融資問題的解決是一個系統性工程，還有待政府、金融行業和全社會共同採取措施，拓寬融資渠道，爲中小企業發展營造出良好的融資環境，共同解決中小企業融資難這一問題。